Согласно статистическим данным, средняя стоимость машины в России доходит до 800 000 р. Стоит сделать акцент на том, что эта цифра может меняться в зависимости от региона, например, в Приморье эта сумма может достигать цифры в полтора миллиона рублей. С первого взгляда видно, что такие денежные средства простому обывателю невозможно заработать даже за год. На помощь, как всегда, приходят Нередко население задается вопросом: "Автокредит или потребительский кредит, что выгоднее?". Для того чтобы сделать акцент в пользу того или иного вида кредитования, необходимо выявить положительные и отрицательные стороны автокредита и

Автокредитование: плюсы и минусы

Потребительский и минусы

Автокредит или потребительский кредит: отзывы

Как показывают отзывы, большинство российского населения предпочитает пользоваться автокредитом, акцентируя свое внимание на том, что этот вид кредитования более прост в получении, без лишней "нервотрепки", и мирится с тем, что ПТС остается в залоге у банка.

Но есть и те, кто выступают категорически против, руководствуясь тем, что при покупке машины по потребительскому кредиту у людей есть возможность использовать ее на свое усмотрение: продавать, менять, дарить и так далее.

Автокредит или потребительский кредит - что лучше? 2014 год как показатель финансовой нестабильности

Введение санкций, падение цены на нефть, обусловили нестабильность курса рубля. В связи с этим большинство банков по всей России ужесточили условия приобретения потребительского кредита, сделав его практически невозможным в получении населению с небольшим заработком. Автокредита практически это не коснулось, за исключением небольшого поднятия годовых процентных ставок, а условия остались теже.

Так все-таки, автокредит или потребительский кредит - что выгоднее? В 2014 году в приоритете стоит автокредит, с его простотой получения и небольшими процентными ставкам.

Сбербанк "сворачивает" автокредитование

Сбербанк является самым крупным представителем государственных банков. Практически каждая семья обслуживается в этом банке. Не обходит он стороной и автокредитование. Но в связи со сложившимися обстоятельствами в стране, Сбербанк с конца 2014 года отказался от автокредитования и переложил эти функции на дочерний "Сетелем банк". Поэтому вопрос о том, что лучше взять - автокредит или потребительский кредит в Сбербанке, остается неактуальным. Если вы являетесь постоянным клиентам этого банка, вам остается рассчитывать только на потребительские кредиты.

Чтобы поверхностно понять отличия между этими двумя видами кредитов, достаточно внимательно прочесть их определения:

1. Автокредитование – это целевое кредитование, цель которого направлена только на покупку автомобиля. Причём приобретаемый автомобиль оформляется в качестве залога.
2. Потребительский кредит – это кредит, который выдаётся на общие нужды. Вы обязаны сказать банку, на что вы собираетесь потратить эти деньги, но остаток средств вы можете потратить, на что угодно и никого об этом извещать не должны.

Но чтобы понять автокредит или потребительский кредит, что выгоднее, нужно знать не только их определения, но и другие отличительные факторы.

В чём различия двух видов кредитования?

Помимо цели выдачи денежных средств, у этих видов кредитования есть ещё целых список различий. И в него входят следующие факторы:

• размер процентной ставки;
• наличие или отсутствие залога;
• возрастные ограничения к заёмщику;
• максимальная сумма кредита;
• наличие или отсутствие бонусов для покупки автомобиля;
• возможность выбора выгодных программ кредитования;
• наличие или отсутствие поручителей;
• степень лояльности банков;
• возможность обмена старой машины на новую с доплатой;
• наличие или отсутствие дополнительных условий;
• трудовой стаж и размер заработка;
• сроки кредитования;
• кредитная история заёмщика;
• объём требуемых документов.

И нельзя пропустить ни один пункт при разборе этих видов кредитования, ведь в таком важном вопросе лучше знать каждый момент, чем потом, в будущем, столкнуться с неприятностями. Поэтому давайте разберём каждое отличие подробнее.

Положительные и отрицательные стороны автокредита

Каждый банк при составлении условий кредитов старается угодить потребностям общества и получить заработок себе. Именно из этого складываются все преимущества и недостатки автокредита.

Положительные стороны автокредитования:

1. Размер процентнов в несколько раз ниже, чем в потребительском кредите.

2. Вам не нужен поручитель для получения займа.

3. Вы можете выбрать любую выгодную для вас программу кредитования:

• экспресс-кредит – выдача кредита за полчаса;
• – если вы не можете внести сразу большую сумму в качестве взноса, то можете выбрать программу кредитования без него;
• автокредит с субсидией государства – если вы являетесь молодой семьёй и хотите купить автомобиль, то в этом вам может помочь государство.

4. Банки более лояльно относятся к просрочкам платежа.

5. Есть возможность обмена своего старого автомобиля на новую машину, но с доплатой в размере разницы от цен старого и нового ТС.

6. Сумма возможного займа в разы больше, чем в потребительском кредите.

Отрицательные стороны автокредита:

1. Наличие первоевчвотного взноса (если вы не выбрали программу кредитования без него). Чаще всего банки просят вносить первоначальные взносы в весьма больших размерах, но в свою очередь, это уменьшает вашу процентную ставку, и сумма задолженности становиться меньше.
2. Приобретаемый . Это значит, что в случае вашего игнорирования платежей, банк имеет полное право отнять у вас машину и выставить её на продажу. Залогом чаще всего выступает движимое и недвижимое имущество, которое имеет денежную ценность для банка и являются собственностью заёмщика. Банк имеет право продать залог, если заёмщик не платит по долгам. В качестве залога может выступать автомобиль, квартира, частный дом, земельный участок, ценности, драгоценности, антикварные вещи и т.п.

1. Вы не можете распоряжаться купленным автомобилем. Даже если покупка вам не нравится, вы не можете её продать, пока не погасите долг перед банком.
2. Некоторые банки ставят дополнительные обязательные условия для выдачи кредита:

• оформление договора КАСКО;
• оформление договора страхования жизни и здоровья заёмщика.

Это делается для того, чтобы в результате несчастного случая с автомобилем или с его владельцем, страховые выплаты покрыли долг банку.

1. Если вы хотите погасить кредит досрочно, то вы столкнётесь с дополнительными комиссиями, которые увеличат сумму задолженности.
2. При выборе машины банк не даёт вам полной свободы, в договоре прописывается, какую марку, модель машины вы можете купить, а также её технические характеристики.

Положительные и отрицательные стороны потребительского кредита

Преимущества потребительского кредита перед автокредитованием:

1. Свобода и независимость в распоряжении денежными средствами банка. Например, вы купили машину на деньги кредита, но у вас остался остаток. Эти деньги вы можете потратить на другие нужны и никого не уведомлять об этом. С автокредитом так не выйдет. Остаток денег от покупки авто по автокредиты вы должны будете вернуть банку в счёт долга.
2. Вам не нужно будет оформлять дополнительные договоры страхования.
3. Вы сами можете купить автомобиль, вам никто не ставит ограничения в выборе транспорта. Также взять авто можно как в автосалоне, на авторынке, так и у физического лица.
4. Вам не нужно оформлять приобретаемую машину в залог. Если после покупки вы решите продать её, вы имеете право сделать это, не уведомляя банк.
5. Вы можете купить автомобиль с торгом у продавца.
6. При досрочном погашении у вас не будет переплат.

Недостатки потребительского займа по сравнению с автокредитом:

1. Велика вероятность, что выданных денег не хватит на покупку автомобиля и придётся добавить из собственного кармана.
2. Процентные ставки у потребительского кредита выше почти в три раза, чем у автокредита.
3. Для получения кредита вам обязательно нужен поручитель, у которого будет хорошая кредитная история.
4. Будет больше необходимой документации.
5. Максимальная сумма займа меньше, чем в автокредитовании.

Дополнительная сравнительная характеристика автокредита с потребительским займом

Помимо вышеперечисленных отличий, существует дополнительный перечень условий, который называется «Требования к заёмщику». Каждый заёмщик должен соответствовать этим требованиям, ведь они характеризуют каждого человека, как хорошего плательщика. Но эти условия немного отличаются в зависимости от вида кредитования.

Также автокредитование и потребительский заём отличаются по срокам кредитования. Автокредит выдают максимум на пять календарных лет, а вот для погашения потребительского кредита выдают лет семь.

Факторы, влияющие на выбор программы кредитования

Для того чтобы выбрать выгодную и удобную для вас программу кредитования, необходимо изучить следующие факторы:

1. Размер первоначального взноса. Если у вас есть деньги, чтобы выплатить основательный первый взнос, то это очень хорошо. Ведь это уменьшит вашу процентную ставку и сумму долга. Но если вы не можете себе этого позволить, то лучше выбрать программу «автокредит без первоначального взноса».
2. Размер процентной ставки. Этот фактор очень важен, ведь именно от него зависит размер конечных выплат по кредиту. Поэтому рекомендуется для покупки авто выбирать именно автокредитование.
3. Нужна ли для получения кредита дополнительная страховка. Если вы можете себе позволить оформить страховой полис, то желательно это сделать. Ведь в случае кражи авто или его порчи, или в результате несчастного случая с вами, у вас всегда будет «подушка безопасности» в виде страховой выплаты. Если нет, то поищите банк, где этого требования не будет.
4. Срок погашения кредита. В автокредитовании есть одно правило: «Чем дольше платите, тем вам выгоднее».
5. Если вы претендуете на досрочное погашение кредита, то важно узнать у банка возможно ли оно, и какие условия распространяются на досрочные выплаты.

На что обратить внимание при выборе банка?

После того, как вы определились, что лучше автокредит или потребительский заём для вас, необходимо преступать к следующему и немаловажному этапу – выбор банка. Для удачного выбора, банки необходимо проверить по нижеприведённым пунктам:

1. Наличие действующей лицензии на право осуществлять автокредитование.
2. Размер процентной ставки.
3. От каких факторов зависит размер ставки.
4. Просмотреть бланк договора автокредитования. Понять его структуру, вычитать права и обязанности сторон, а так же условия кредита.
5. Выяснить по какой схеме проходит погашение кредита.
6. Узнать, какие штрафы будут назначаться в случае просрочки платежа.
7. Прочесть отзывы о банке. Это позволит вам узнать мнения бывших клиентов банка о его преимуществах или недостатках.

Кредит на новый и подержанный автомобиль

Существует огромное количество банков, предоставляющих кредиты. И у каждого из них свои условия, процентные ставки и сроки. Кроме того, есть различные виды займов. Для того, чтобы не попасть в долговую яму, будущий автовладелец должен изучить все предложения и реально оценить свои возможности.

Отличия

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Если у гражданина не хватает собственных средств на приобретение автомобиля, он может воспользоваться заемными. Популярными способами их получения в настоящее время являются автокредиты и потребительские кредиты.

Потребительский кредит - это средства, предоставляемые гражданам для приобретения товаров. Он может быть в форме обеспечения покупки с отсрочкой оплаты или банковской ссуды для удовлетворения потребительского спроса. Потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми. Целевой оформляется на приобретение конкретного изделия, нецелевой - на товары по усмотрению гражданина.

В какой-то степени автокредит тоже является потребительским целевым займом. С той лишь разницей, что выдается он на покупку транспортного средства, которое одновременно выступает в качестве залога.

Особенностью автокредита является необходимость оплаты машины собственными средствами (обычно в размере 20 процентов) в качестве первого взноса.

Отличия двух видов займа:

На кредитном рынке наблюдается острая конкуренция. Соперничество вынуждает организации при предоставлении займов отменять определенные требования.

Так, например, появились программы, в которых не требуется подтверждения доходов, оформления КАСКО, выплаты первого взноса, могут быть сокращены сроки оформления.

Условия в банках

Для того, чтобы выбрать наиболее выгодный кредит, нужно рассмотреть предложения как можно большего количества банков. В каждом из них по-своему рассчитывается размер займа.

Следует сравнивать не проценты, а полную сумму, которую придется заплатить за транспортное средство. Ведь в нее могут быть заложены и различные платежи, существенно увеличивающие конечную стоимость.

Банки предоставляют кредиты на различные автомобили: импортные и отечественные, с пробегом и новые. Условия различаются в зависимости от марки ТС. Самые низкие ставки устанавливаются благодаря программе господдержки. Высокие предназначены для отказавшихся от КАСКО клиентов.

Условия автокредитов:

Потребительские кредиты могут выдаваться на срок от пяти до семи лет, до 5 000 000 рублей. Но в некоторых банках при предоставлении залога на недвижимость сумма может быть больше. Срок выплаты в таком случае увеличивается.

Условия потребительских кредитов:

Как оформить

Определившись в автосалоне с автомобилем, можно приступать к оформлению автокредита, выбрав подходящую программу. На месте работают консультанты, которые рассчитают первоначальный взнос и размер ежемесячных платежей.

При себе заемщик должен иметь паспорт. В зависимости от вида автокредита могут потребоваться и другие документы:

• водительское удостоверение;
• справка о доходах;
• трудовая книжка;
• свидетельство о браке;
• паспорт второго супруга;
• военный билет;

Затем, после одобрения сделки банком, заключается договор, оплачивается первый взнос, оформляется страховка.

Для получения потребительского кредита следует самостоятельно обратиться в банк. Скорее всего понадобится поручитель. Заявка при таком виде кредитования рассматривается дольше. После того, как средства будут получены, можно приобретать автомобиль.

Что выбрать

На вопрос, что же лучше, автокредит или потребительский кредит, универсального ответа нет.

Каждый автовладелец должен выбирать в зависимости от условий, подходящих именно ему:

Если будущий владелец транспортного средства сомневается в своей способности вовремя погасить долг, ему имеет смысл выбрать потребительский кредит. При потере работы он сможет продать движимое имущество, выплатить кредит, а оставшиеся средства оставить себе.

В ситуации с автокредитом продажа ТС при ухудшении материального положения заемщика невозможна. Банк забирает автомобиль и продает его с аукциона, чаще по заниженной стоимости.

Итак, следует для начала определиться с видом кредита, изучив все условия его предоставления. И только после этого заниматься сбором документов. Если в последствии заемщик не хочет платить дополнительные проценты, нельзя пропускать сроки платежей.

Какой кредит лучше взять на покупку автомобиля: автокредит или потребительский кредит? Какой из них выгоднее, дешевле, проще в оформлении? Вопросов много, а ответы в нашей статье! Однако сначала нужно понять главное отличие автокредита от потребительского кредита:

• Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля.
• Потребительский кредит - нецелевой кредит на любые цели.

Автокредит

Преимущества

• Государственные программы. Оформляя автокредит, Вы сможете стать участником государственной программы, например, «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль». Субсидирование действует на автомобили стоимостью до 1 000 000 рублей, получить можно до 250 000 рублей господдержки.
• Процентная ставка. Процентные ставки ниже. Это связано с тем, что автомобиль находится в залоге у банка и на него оформлено КАСКО.
• Оформление. Оформить намного проще, как правило достаточно паспорта и водительского удостоверения, а если предоставить еще и справку о доходах, то шанс получить одобрение - 99,99%
• Акции. Официальные дилеры проводят акции для потенциальных покупателей, это позволяет получить более выгодные условия.
• Специальные программы. Банки предлагают множество специальных программ, направленных на покупку автомобиля. Просто поищите в Яндексе программы автокредита под выбранную Вами марку автомобиля.

Недостатки

• Целевой кредит. Является целевым - получить его можно только на покупку автомобиля, не получится взять дополнительные средства на ремонт, резину, обслуживание.
• Залог. До момента погашения автокредита автомобиль будет находиться в залоге у банка.
• КАСКО. Обязательное ежегодное страхование, которое является довольно дорогим.
• Подержанные автомобили. Получить автокредит на подержанный автомобиль сложнее, чем на новый, при этом банки более лояльны к оформлению автокредита на подержанные иномарки, нежели на подержанные автомобили российского производства.

После погашения автокредита обязательно запросите у банка справку о закрытии автокредита и сохраните её. Это поможет при последующей продаже авто. Почему? В ПТС будет занесена отметка о том, что автомобиль покупался на деньги банка, это может вызвать подозрение у потенциальных покупателей.

Необходимо акцентировать внимание на том, что любой банк или кредитная организация должна выдавать справку о погашении задолженности. Такую справку заемщик может потребовать в любой момент, а не только в день погашения. Есть в ГК РФ статья 408, которая гласит, что кредитное учреждение в обязательном порядке должно выдать справку (расписку) о полном или частичном погашении задолженности.

Вопрос в другом. В законе не обозначено каким образом банк должен выдавать расписку. Не указаны ни сроки, ни плата за услуги. Таким образом кредитная организация может сама устанавливать: выдавать ли справку по умолчанию, либо по запросу заемщика. Здесь конкретных норм нет, вот почему процедура выдачи справки в разных банках различная.

Потребительский кредит

Реальная стоимость потребительского займа повышается, начисляется дополнительная комиссия и сборы. Таким образом формируется скрытая процентная ставка. Не следует ориентироваться исключительно на процентную ставку, необходимо смотреть на полую расчетную ставку. В противном случае можно прогадать.

Если придерживаться буквы закона, то банк перед клиентом обязан показать полную стоимость обслуживания займа, включая дополнительные ставки. Это одна из форм защиты заемщика. Солидный банк должен предоставить информацию в полном объеме. Только тогда клиент сможет оценить свои финансовые возможности. Банку не выгодно давать клиенту искаженную информацию, репутационные потери могут быть значительными.

Одной из форм потребительского займа является рассрочка. Торговая компания может в данном случае предложить скидки. Тенденция сегодня такая, что требования к заемщикам уменьшаются.

Преимущества

• Без залога. Автомобиль не находится в собственности у банка, а значит, Вы спокойно сможете распоряжаться им.
• Дополнительные деньги. Возможность оформить сумму выше, чем нужно на покупку автомобиля. Этого хватит на комплект зимней резины, техническое обслуживание, страховку.
• КАСКО. Отсутсвует обязательное требование оформлять КАСКО, все по желанию.

Недостатки

• Процентные ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту значительно выше. Есть шанс подобрать банк с процентной ставкой до 20%, но придется собрать большой пакет документов, обладать идеальной кредитной историей и высоким кредитным рейтингом.
• Переплата. Исходя из предыдущего пункта на длительной дистанции переплата по потребительскому кредиту будет значительно выше.
• Риски. При оформлении потребительского кредита Вас не обязуют оформлять КАСКО, однако представьте, что будет, если автомобиль угонят? При этом необходимость выплачивать ссуду останется.

Таблица для сравнения

Что выбрать?

• Если не хватает суммы до 300 000 рублей, а остальные средства есть, при этом срок кредита не более 2-3 лет. На короткой дистанции потребительский кредит будет выгоднее, не придется оформлять КАСКО.
• Если Вы покупаете новый или подержанный автомобиль и нужна сумма свыше 300 000 рублей. На длинной дистанции автокредит выгоднее, так как подразумевает сниженную процентную ставку, особенно если потратить время на поиск специальных предложений.

По данным различных исследований, более половины автомобилей в России приобретается с привлечением заёмных средств. Удовлетворяя высокий спрос на кредитные продукты, банки на сегодняшний день предлагают разнообразные программы заимствования денег.

Для финансовой поддержки покупателей авто существует масса предложений автокредитования. Одновременно динамично развивается и другое направление – потребительские кредиты, которые также могут быть использованы для приобретения автомашин. В этих условиях возникает закономерный вопрос: потребительский кредит или автокредит – что выгоднее?

Если говорить кратко, то потребкредиты дороже, чем автокредиты.

В то же время они проще, и предоставляют заёмщикам больше возможностей. Поэтому однозначного ответа на данный вопрос не существует, все зависит от индивидуальных предпочтений покупателя авто.

Автокредитование – это целевое финансирование, получаемые средства могут быть направлены исключительно на покупку машины. Более того, многие из соответствующих программ кредитования ориентированы на сотрудничество с конкретными автодилерами и выставляют заёмщику требование купить авто в партнерских салонах. Выдача потребкредита, как правило, такими условиями не обставляется, поэтому его можно потратить на любые цели, в том числе на покупку любой машины у любого лица.

Сравнение ключевых параметров потребительских кредитов и автокредитов

В таблице приведены основные характеристики программ кредитования, предлагаемых крупными российскими банками.

Основные параметры кредитных программ