Аннулирование кредитного договора возможно только при определенных условиях.

Ситуации бывают разными: сегодня человеку кредит нужен, а завтра или даже через пару часов - уже нет. Мотивация заемщика не играет особой роли, важно другое - стадия, на которой принято решение аннулировать кредит, и необходимость соблюдения некоторых формальностей, чтобы выйти из ситуации с наименьшими для себя потерями или же вовсе без них. Так можно ли отказаться от получения уже взятого кредита в банке?

Три возможных варианта развития событий

На практике возможны три ситуации, в зависимости от которых клиент банка может предпринять определенные действия, направленные на отказ от кредита. Если исходить из принципа «от простого к сложному», то такие ситуации будут выглядеть следующим образом:

1. Получено одобрение заявки, но договор не подписан. Заявка и ее одобрение - действия, которые стороны ни к чему не обязывают. В такой ситуации общение и взаимодействие с банком можно просто прекратить и без всяких последствий либо, проявив вежливость, уведомить банк об отказе от кредита (если вы не знаете, как написать отказ от кредита в банке, то можете скачать образец ниже).
2. Договор оформлен, подписан и деньги поступили в распоряжение заемщика, однако последний сразу же, в тот же день или чуть позже решил отозвать кредит, не потратив из кредитной суммы ни копейки. В этом случае ситуация не очень сложная, но придется обратиться к процедуре досрочного гашения кредита в полном объеме и, помимо возврата суммы основного долга, погасить как минимум проценты за время «пользования» кредитом. Даже несколько минут или часов будут зачтены как 1 день, за который и предстоит рассчитаться с банком. Обратите внимание, что по ипотечным договорам некоторыми банками устанавливается мораторий на досрочный возврат (даже частичный) кредита, который обычно действует в течение первых месяцев.
3. Договор подписан, а кредит еще не поступил в распоряжение заемщика. Такое развитие событий, хотя внешне и кажется простым, неслучайно отнесено к наиболее сложным, поскольку может развиваться и по сценарию, указанному в первом случае, и таким образом, что придется обращаться к процедуре полного досрочного возврата кредита. Одно дело - если сумма небольшая, но терять серьезные деньги, уплачивая проценты за то, чем так и не успели воспользоваться, - жалко и несправедливо.

Согласно ст.821 ГК РФ, если другое не предусмотрено кредитным договором, заемщик может полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом банк. На уведомление отводится срок до момента предоставления кредита, а срок предоставления кредита устанавливается, опять же, кредитным договором.

Таким образом, закон говорит, что условия того, как отменить кредит, стороны должны определять в договоре. Понятно, что обычно эти условия диктуются банком, и, подписывая договор, клиент просто с ними соглашается.

К сожалению, ГК РФ не определяет и не раскрывает понятия «получение кредита» и «предоставление кредита», поэтому многие заемщики склонны полагать, что и получение, и предоставление кредита - одно и то же, и означает тот момент, когда деньги поступили в их распоряжение: на счет, наличными, торговой организации, у которой товар приобретен в кредит и т.д. Такой подход, а также часто смешение понятий «кредит» и «заем» заставляют думать, что отказаться от кредита без финансовых последствий можно в любой момент, пока деньги не поступят в распоряжение. Это не так:

• положения законов, применимые к займам, в частности ст.807 ГК РФ, согласно которой заключение договора - это момент передачи денег, к кредитам не применяются;
• отталкиваться нужно от того, что прописано в кредитном договоре, а порядок предоставления-получения кредита у разных банков и по разным кредитным продуктам отличаются.

Иначе обстоят дела с потребительскими кредитами. Здесь Закон четко формулирует, что договор расценивается как заключенный, когда между банком и заемщиком достигнуто соглашение по всем индивидуальным кредитным условиям, что по факту означает подписание сторонами договора.

В целом же порядок действий заемщика при отказе от кредита будет таким:

1. Необходимо оперативно подготовить и представить в банк заявление об отказе от кредита. Чем раньше это будет сделано, тем лучше.
2. После того, как банк даст ответ, согласиться с ним или оспорить в судебном порядке.
3. Если вы соглашаетесь на досрочное погашение, необходимо написать в банк-кредитор соответствующее заявление. Оно не требуется при потребительском кредитовании, если заемщик возвращает всю сумму и проценты в течение 14-ти дней с даты получения обычного кредита и в течение 30-ти дней с даты получение целевого кредита.

В ряде случаев банк может согласиться пойти на уступки и не начислять проценты, если клиент только что получил кредит и сразу от него отказался. Но такие вопросы решаются в индивидуальном порядке, и это право, но не обязанность кредитора, за исключением случаев, когда это прямо прописано в договоре.

Судиться с банком есть смысл, только когда расторгнуть кредит обходится действительно очень дорого, то есть требуемая сумма процентов велика. Но не стоит забывать, что за время разрешения спора могут набежать куда большие проценты, чем было изначально.

Если у вас остались вопросы по поводу расторжения кредитного договора с банком по инициативе заемщика, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

Особенности расторжения кредитного договора в 2020 году подробно указаны в российском законодательстве.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Зная их можно исключить вероятность невозможности осуществить данную процедуру. В некоторых ситуациях допускается возможность расторгнуть договор о кредитовании.

Одновременно с этим такая процедура используется редко, особенно если говорить о банках. Рассмотрим подробней порядок расторжения кредитного соглашения.

Основные сведения

Процедура расторжения такого вида договора влечет за собой огромное число подводных камней, о которых нужно знать.

Чтобы расторгнуть договор в кратчайшие сроки рекомендуется ознакомиться с базовыми теоретическими сведениями и российским законодательством.

Что это такое

Договор о кредитовании – это документ, который подписывается между кредитором и потенциальным заемщиком.

Согласно данному соглашению финансовое учреждение берет на себя обязательство по выдаче кредитных средств на условиях, которые указаны в документе.

Заемщик в свою очередь берет на себя обязательства по погашению задолженности в оговоренные договором сроки с начисленными дополнительно процентами.

Согласно с российским законодательством кредитное соглашение формируется в стандартном письменном виде.

Из этого следует, что сделка подлежит заключению обоими сторонами на согласованных ранее условиях, причем обязательной регистрации не требуется.

В случае несоблюдению общепринятых правил составления договора он может быть признан недействительным.

К основным условиям данного вида соглашения принято относить:

• указание размера займа;
• целевое использование – если в этом есть необходимость;
• период кредитования;
• гарантия платежеспособности;
• установленная процентная ставка;
• порядок и правила погашения долговых обязательств;
• правила расторжения соглашения;
• иные условия.

Именно причины расторжения соглашения являются ключевыми.

Необходимые основания

Согласно российскому законодательство, в частности ст. 450 ГК РФ, расторжение договора может быть по таким причинам, как:

• установлен факт злостного нарушения условий соглашения;
• неисполнение взятых на себя обязательств одной из сторон;
• иные причины, которые установлены российским законодательством.

В случае расторжения договора через суд, обязательным условием принято считать соблюдение претензионного порядка, который базируется на том, что заинтересованная сторона до момента формирования искового заявления направляет противоположной стороне сделки письменное предложение о расторжении.

Действующие нормативы (ГК РФ)

Основным нормативно-правовым документом принято считать Гражданский Кодекс России. В частности рекомендуется ознакомиться со статьей 450, в которой подробно изложены условия расторжения кредитного соглашения.

В зависимости от того, о каком именно предмете сделки идет речь, регулировать расторжение сделки может:

Указанный перечень нормативно-правовых актов не является исчерпывающим, однако именно в нем указаны все необходимые ключевые сведения по рассматриваемому вопросу.

Пошаговая инструкция

Процедура расторжения кредитного договора несет под собой множество нюансов, о который крайне важно знать.

Список нужных документов

В случае расторжения договора в судебном порядке необходимо подготовить такие документы:

Исковое заявление должно быть сформировано персонально истцом либо же его уполномоченным представителем и передано в судебный орган по адресу месторасположения ответчика либо месту жительства истца.

Согласно ст. 29 ГПК РФ допускается возможность подачи искового заявления по месту подписания кредитного соглашения.

Однако это возможно, если речь идет о защите прав потребителей, к примеру, при заключении соглашения на товар.

Подача заявления (образец)

Исковое заявление формируется в письменном виде. Обязательно в нем указываются:

• наименование судебного органа;
• полные инициалы и сведения о каждой стороне;
• суть нарушения прав истца;
• обстоятельства, которые дают право расторгнуть договор;
• перечень сопровождающей документации.

Образец искового заявления о расторжении договора можно .

Нюансы расторжения кредитного договора с банком по инициативе заемщика

Расторгнуть соглашение по инициативе заемщика допускается без различных последствий в нескольких ситуациях:

• в случае погашения долговых обязательств;
• до периода получения денежных средств, к примеру, в Тинькофф, при этом предварительно уведомив о данном факте кредитора.

Важно помнить — согласно законодательству РФ расторгнуть договора о кредитовании с банком, к примеру, Совкомбанком, который заключен после июля 2014 года можно в течении 14 дней с момента подписания.

Если говорить о договоре ипотечного кредитования, то нужно при этом выплатить начисленные проценты за этот период. Также обстоят дела и с иными видами кредитования.

В иных ситуациях договор может быть расторгнут:

• по обоюдному согласию сторон;
• через суд.

Если, к примеру, речь идет о кредитном договоре на косметические услуги, то процедура расторжения зависит от условий, которые предусмотрены документом. Однако механизм расторжения стандартный.

В одностороннем порядке

В одностороннем порядке расторгнуть договор модно только в том случае, если должник не исполняет взятые на себя обязательства либо же установлены иные условия.

К иным условиям относят:

• смена места официального трудоустройства, не уведомив при этом кредитора;
• смена постоянного места проживания;
• прочие.

Важно помнить — кредитор обязательно должен в письменном виде уведомить о начале процедуры расторжения заемщика.

Если говорить о том, как расторгнуть кредитный договор на медицинские услуги, то в данной ситуации нужно иметь на руках документальное подтверждение предоставления некачественных услуг.

Можно ли расторгнуть на следующий день

Многие не знают, как расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день. Однако эта процедура ничем не отличается от общепринятой.

Разница заключается в том, что далеко не все кредиторы идут навстречу. Но нужно помнить, что расторгнуть договор имеет право каждый человек на основании российского законодательства, имея при этом веские основания.

Необходимо обращать внимание на то, что расторгнуть договор вовсе не означает освободить себя от исполнения взятых на себя обязательств по погашению долговых обязательств.

Кредиторы в большинстве случаев обладают мощной юридической базой, которая предоставляет им возможность отстоять права в судебном органе.

Судебная практика

Судебная практика по таким делам показывает, что споры часто выигрываются кредиторами. Во многом это связано с тем, что кредиторы, как правило, обладают хорошей доказательной базой своей правоты и незнанием заемщиков условий кредитования.

В частности, многие заемщики при подписании договора не изучает его содержание, которое содержит множество нюансов.

Преимущества и недостатки

Для финансовых учреждений процедура расторжения кредитного договора несет больше недостатков, нежели достоинств.

Одновременно с этим во многом все зависит от того, кто выступает заемщиком и каким уровнем платежеспособности он обладает.

В большинстве случаев расторжение осуществляется в том случае, если с должника нечего взять либо же, наоборот, в залоге находится имущество, на которое можно наложить обременение до момента полного погашения долговых обязательств.

Кредиторам весьма невыгодно удерживать продолжительное время просроченные соглашения, тем самым ухудшая себе статистику.

Из-за этого они будут всеми силами пытаться взять по максимуму с заемщика до расторжения договора.

Расторжение соглашения по инициативе заемщика могут принести такие преимущества, как:

• есть возможность исключить телефонные звонки кредиторов с требованием погасить долговые обязательства;
• есть возможность прекратить ухудшение кредитного рейтинга;
• есть возможность на законных основаниях выплатить только ту часть задолженности, которая официально предусмотрена.

Из недостатков выделяют:

• есть вероятность того, что расторжение будут развиваться вовсе не по запланированному сценарию;
• имеющиеся долговые обязательства все-таки придется погасить;
• необходимо обращаться к коллекторам с требованием прекратить вымогательство по погашению задолженности.

После заключения сделки о выдаче кредита стороны имеют право ее расторгнуть. Как это можно сделать? Какие на это должны быть основания? Ожидают ли последствия заёмщика при расторжении? Устанавливает ли закон сроки, позволяющие расторгнуть сделку без последствий в виде штрафов, пени, повышенных процентов?, — все это рассмотрим более детально.

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Расторгнуть сделку после её фактического завершения, т.е. после получения заемщиком денежных средств, можно опираясь на законы России — ГК РФ ст. 450 или статью 451. В них описаны основания для расторжения кредитного договора с банком:

• обоюдное согласие сторон;
• неисполнение одной из сторон прописанных в соглашении обязательств;
• на основании, оговоренных в кредитном договоре.

Установлены два механизма решения вопроса о расторжении соглашения с банком: обоюдное соглашение, оформленное в письменной форме, и судебный иск заинтересованной в расторжении стороны.

О желании подать иск, инициатор обязан уведомить вторую сторону. Основания для подачи иска должны обосновываться — быть такими, когда одна из сторон (банк или клиент) лишается того, на что могла претендовать при заключении соглашения (у банка — появляться прибыль, у заемщика — вынужденное обращение к другому кредитору и уплата процентов, превышающих условия соглашения).

Суды с неохотой удовлетворяют иски заемщиков, так как те не в состоянии доказать правомерность претензий. Определённые ситуации, предъявляемые по претензии заемщика прописаны в теле договора. И, соответственно, не принимаются судом в качестве достаточных.

В случае неудовлетворения судьёй предъявленных требований по иску заемщику всё равно придется оплатить пени и штраф за просрочку по кредиту. О том какой срок исковой давности по кредиту читайте

Как расторгнуть договор и не платить штраф? Первый вариант – добиться обоюдного согласия. Второй – выполнить обязательства перед кредитором, т.е. банком. Помните, что досрочная выплата кредита обяжет выплатить небольшие проценты. Так же всегда помните про .

Срок

В течение какого срока можно расторгнуть кредитный договор с банком?

Определённых сроков законом не предусмотрено, так согласно ГК РФ заемщик вправе расторгнуть соглашение в любой момент, собственно, как и банк. Главное — иметь достаточные и законные основания для этого.

Заемщику важно понимать, что расторжение заключённого соглашения не является основанием для неисполнения своих обязательств перед кредитором. Насчитанные проценты, пени, штрафы по кредиту придётся вернуть.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день?

По закону — да. По факту – банки неохотно совершают такие шаги, поскольку они теряют доход, т.е. клиента. Но для заемщика этот шаг предпочтительней, так как при досрочном погашении долга он уплатит несущественный процент за пользование заёмными средствами.

Если средства еще не были получены, можно отказаться от кредита без всяких последствий, так как платить проценты за деньги, которые еще не поступили на счет или не были выданы в кассе не придётся.

В обязанности инициатора разрыва — физического лица входит уведомление банка о предстоящем отказе от займа. Уведомление должно быть получено кредитором до фактической выдачи кредита (ГК РФ ст. 821), только в этом случае удастся избежать начисления процентов, которое происходит за каждый день пользования кредитными средствами.

Может ли банк расторгнуть соглашение?

Банк, равно, как и клиент имеет право по собственной инициативе расторгнуть кредитное соглашение. Должны быть достаточные причины для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке. По закону таковыми признаются:

• невыполненные клиентом обязательства перед банковской организацией;
• нарушение обязанностей (будет происходить нецелевое использование кредита пр.);
• нарушение условий соглашения (просрочка, невозврат процентов пр.).

Инициатор самостоятельно доказывает правомерность требований — по итогам доказательной базы суд принимает решение. Ответчик доказывает свою точку зрения, так же самостоятельно. Право на защиту имеет любая сторона процесса.

Если инициатива кредитора расторгнуть кредитный договор ущемляет интересы заемщика, суд обяжет организацию выплатить компенсацию физическому лицу.

Последствия для заемщика

Невозможность выполнять денежные обязательства заставляет многих задуматься, как расторгнуть кредитный договор с банком. И хотя законом предусмотрена подобная возможность, на практике реализовать ее достаточно сложно. Предлагаем разобраться, в каких же случаях можно аннулировать соглашение.

Основания для расторжения: сработают или нет?

Размышляющим о том, как расторгнуть кредитный договор, следует знать, что сделать это можно либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке.

В первом случае банкиры должны увидеть веские основания и пойти навстречу заемщику – на практике такое встречается крайне редко. Во втором – взявший в долг обязан доказать в суде, что лишился реальной возможности выполнять то, что прописано в соглашении (такие права прописаны в п.3 ст.453 ГК).

Для аннулирования договоренностей через суд можно использовать нарушения, которые допустил банк, но при условии, что они привели к значительному ущербу и серьезно затронули интересы заемщика. Доказать подобное на практике – весьма сложно, не говоря уже о том, что банкиры вряд ли допустят такие промашки при работе с клиентом, чтобы не дать ему долгожданного «блюдечка с золотой каемочкой».

На заметку! В кредитном соглашении могут быть прописаны определенные условия, при которых допускается его пересмотр или закрытие, но в реальности их возникновение практически исключено.

Мы не говорим о ситуации, когда кредитные обязательства по договору выполнены в полном объеме. В этом случае соглашение аннулируется автоматически (ст.408 ГК). Но в этом случае не забудем, что у клиента остаются обязательства по плате за обслуживание счетов или карты. Такие договоры необходимо закрывать отдельно, написав заявление и приложив к нему справку об отсутствии задолженностей.

Изменение жизненных обстоятельств

Значительное изменение обстоятельств является наиболее распространенной причиной, позволяющей распрощаться с банком. Можно ли расторгнуть кредитный договор, если нет возможности его оплачивать? Да, но для этого необходимо сочетание следующих факторов:

произошедшие изменения не были предсказаны на момент подписания бумаг;

причины, которые привели к неплатежеспособности, не могли быть заемщиком устранены заблаговременно;

дальнейшее выполнение условий кредитования ущемляет интересы банка и/или клиента;

в бумагах не прописано, что риски в случае изменения жизненной ситуации ложатся на плечи клиента.

Как правило, именно внесенные жизнью коррективы и используются в качестве основания для ликвидации соглашения. Однако не все причины помогут выиграть дело.

Например, потеря работы и сокращение расходов. Банкиры могут возразить – увольнение можно было предвидеть, к тому же новое место работы найти можно, было бы желание.

Другая «отмазка» – ухудшение материального положения. В этом случае банк будет ссылаться на то, возможности исправить ситуацию сохраняются. Например, предложит открыть собственный бизнес.

И на возникшие форс-мажоры у банка будет отговорка – клиенту предлагалась страховка, от которой он отказался, то есть фактически он мог «предвидеть непредвиденное» и имел возможность «подстелить соломку».

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком в случае болезни? Здесь суд будет рассматривать текущее состояние здоровья. Если шансы на выздоровление хорошие, то добиться победы над банком будет сложнее. При неизлечимом заболевании суд, скорее всего, встанет на сторону заемщика.

На заметку! Для любого из вышеперечисленных доводов придется подобрать хорошую доказательную базу, поэтому без серьезной подготовки и помощи адвоката в большинстве случаев не обойтись.

Потребительский кредит – как избежать проблем?

Сегодня покупки автомобилей, бытовой техники и даже одежды в кредит совершаются на каждом шагу. Например, человек купил стиральную машинку. Изначально он планировал воспользоваться кредитом, который предложил банк «Ренессанс», но затем решил заплатить наличными. О том, что кредитные деньги не были использованы, заемщик сообщил банку по телефону, но через 72 дня получил уведомление о начислении процентов за просрочку платежа.

Для обхода подобных неприятностей есть два способа:

купить технику на деньги банка, а на следующий день посетить банк и закрыть кредит, выплатив все деньги – сложностей с тем, как расторгнуть кредитный договор с банком «Ренессанс», в этом случае не возникло бы, ведь условия соглашения заемщик выполнил полностью;

фактически оплатить две «стиралки» – одну по кредиту, другую за наличные, а затем один из экземпляров вернуть, получив назад наличные.

Нередко займы берутся для того, чтобы восстановить здоровье, поэтому может возникнуть вопрос, как расторгнуть кредитный договор на медицинские услуги? Статья 32 закона «О защите прав потребителей» разрешает отказаться от обязательств в любой момент, с одним «но» – придется оплатить услуги, которые медицинским учреждением были оказаны.

Для отказа следует направить в клинику заявление в двух экземплярах: на том, который остается у пациента, сотрудник больницы должен поставить отметку о принятии. Если заявление отказываются принимать, отправьте его почтой заказным письмом с уведомлением.

На заметку! В случае победы истца за отказ удовлетворить требования потребителя с клиники взыщут штраф в размере 50% от выигранной суммы (п. 6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей»).

После расторжения соглашения с медцентром, придется посетить и банк. Там пишется заявление на досрочное расторжение кредитного договора в связи с закрытием контракта на оказание услуг (копию аннулированного меддоговора приложить). Но пока банк не закроет кредит, выполнять по нему обязательства придется в полном объеме.

На практике самой сложной является ситуация с ипотекой. Как расторгнуть ипотечный кредитный договор с банком с минимальными потерями? Понятно, что делать ничего себе в убыток банк не будет, поэтому заемщику будут предложены либо новые условия, либо возможность продать ипотечную квартиру и погасить долги, если они есть. При попытке оспорить договор в суде следует использовать обоснования, о которых шла речь выше:

не осознавали последствий подписания пункта о залоге;

изменились обстоятельства;

ошибки банка.

Особенности расторжения кредитного договора

Перед подачей искового заявления следует попытаться урегулировать ситуацию миром и призвать банкиров к поиску взаимовыгодного компромисса. Для начала – направьте в банк письменное уведомление с указанием причин, которые не позволяют платить.

Только если банк посчитает доводы неубедительными и сообщит об отказе во время личной встречи с клиентом (или проигнорирует желание заемщика), можно готовить иск. Правила его оформления перечислены в ст.131 ГК. В частности, документ должен содержать:

название суда;

персональные данные истца и ответчика;

основания для расторжения контракта;

требования истца и доказательства, на которых они основаны;

дополнительные документы.

На заметку! К иску прикладывается квитанция об уплате госпошлины (300 руб.).

Дело рассматривается в стандартном режиме, но шансы на победу сводятся к нулю, если не подготовиться основательно и не собрать доказательства (медицинское заключение, справку с биржи занятости об отсутствии подходящих вакансий и пр.). То есть во время суда для победы истец должен продемонстрировать, что «горит желанием» исправить ситуацию, но не имеет для этого реальных возможностей.