Egy kereskedelmi bank betéti műveleteinek elemzése az OJSC "Sberbank of Russia" példáján. A bank stabilitása és megbízhatósága. az orosz Sberbank bank pénzügyi elemzése A lakosság megtakarítási tevékenysége
Időpont: 2014.02.10
Az Állami Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) elemzést készített a lakossági betéti piac alakulásáról 2013-ban. A legjelentősebb tendenciák a következők.
A lakosság megtakarítási tevékenysége
A lakossági bankbetétek összege 2714,8 milliárd rubellel nőtt. (2012-ben - 2371,3 milliárd rubel) - 16 957,5 milliárd rubelig. Relatív értékben a növekedés 19,1%-ot tett ki (2012-ben 20,0%). A kamattőkésítés arányát 2013-ban 6,4 százalékpontra becsülik. A piac év végi általános dinamikáját a főbb devizák árfolyamának erősödése is segítette – árfolyam-átértékelés nélkül 17,5%-os lett volna a betétek növekedése.
Tavaly csökkent az eltérés a biztosított és a nem biztosított betétek dinamikájában. Ha 2012-ben a bemutatóra szóló takaréklevelek gyors növekedést mutattak (216 milliárd rubel), akkor 2013-ban kibocsátásuk fokozatosan halványulni kezdett, különösen a negyedik negyedévben. Ennek eredményeként a certifikátok részesedése a betétek éves növekedésében felére, 9,1%-ról 4,5%-ra csökkent. Általánosságban elmondható, hogy az elmúlt év során a bemutatóra szóló igazolásokban elhelyezett alapok mennyisége 121,5 milliárd rubellel nőtt. – 348,9 milliárd rubelig.
A DIS-ben részt vevő bankokban a lakosság biztosított pénzeszközeinek volumene viszont 2013-ban 2591,3 milliárd rubellel nőtt. (2012-ben - 2150,1 milliárd rubel). Relatív értékben 18,5%-kal 16 591,0 milliárd RUB-ra nőtt. (2012-ben - 18,1%-kal).
A betétek napi növekedésének dinamikája azt mutatja, hogy a lakosság megtakarítási aktivitása 2013-ban magasabb volt, mint az előző évben. A betétek (a certifikátokkal együtt) növekedése 2013. január–novemberben átlagosan 6,0 milliárd RUB volt. egy napon belül. Ez jelentősen meghaladja az előző év azonos mutatóját (2012 január-novemberében - napi 4,7 milliárd rubel).
A lakosságtól az év végén beáramló pénzösszeg összemérhető a tavalyival – a hagyományos újév előtti kifizetések további 650 milliárd rubelt hoztak a bankoknak. (2012 végén - 750 milliárd rubel).
A DIA szerint a megtakarítási aktivitás növekedése az elmúlt évben számos olyan tényezőnek köszönhető, amelyek feltételesen piaci és nem piaci tényezőkre oszthatók. Az előbbiek közé tartozik az inflációhoz képest pozitív betéti kamatok, a magas kamatkapitalizáció hatása, valamint a devizabetétek árfolyam-átértékelése. A nem piaci egyszeri tényezőknek talán magukban kell foglalniuk az orosz állampolgárok pénzeszközeinek egy részének visszajuttatását a ciprusi bankokból, valamint a köztisztviselők számláinak orosz bankokba történő átutalására vonatkozó követelményeket.
A betéti piac DIA előrejelzése 2014-re 2880–3220 milliárd rubel növekedést mutat. – 19 840–20 180 milliárd rubelig, ami a betétek relatív 17–19%-os növekedésének felel meg. Ez az előrejelzés figyelembe veszi a gazdasági növekedés és a lakossági jövedelmek lassulását, valamint a betéti kamatlábak csökkenését az elmúlt időszakok magas kamatlábak kapitalizációjának egyidejű hatásával.
A betétek méret szerinti szerkezete
2013 során a különböző betétcsoportok egyenetlenül növekedtek. Az első három negyedévben a betétek nőttek a legaktívabban - 700 ezerről 1 millió rubelre. és több mint 1 millió rubel. - összegét tekintve 25,3, illetve 22,2%-kal, számlaszámát tekintve pedig 24, illetve 24,9%-kal. Betétek 400 ezer és 700 ezer rubel között. háromnegyedére mennyiségben 10,6%-kal, számban 9,8%-kal nőtt. A negyedik negyedévben azonban megváltozott a helyzet, és a betétek belül kezdtek a legaktívabban növekedni biztosítási kártérítés- legfeljebb 700 ezer rubel. (negyedévenként átlagosan 11,6%), miközben a nagybetétek növekedése gyakorlatilag megállt. Ennek eredményeként a 400 000 és 700 000 rubel közötti betétek mutatták a legmagasabb növekedési ütemet az év során. és 700 ezerről 1 millió rubelre. - összegét tekintve 25,6, illetve 28,1%-kal, számlaszámát tekintve pedig 28,5, illetve 23,5%-kal. 1 millió rubel feletti betétek. a harmadik helyre esett vissza - az összeget tekintve 23,4%-kal, a számlák számát tekintve pedig 20%-kal.
Az év végén a betétek aránya 400 ezer és 700 ezer rubel között mozog. 15,3-ról 16,2%-ra nőtt, 700 ezerről 1 millió rubelre. – 7,0-ről 7,6%-ra. 1 millió rubel feletti betétek. 38,4%-ról 40,0%-ra nőtt a teljes betétállomány.
A számlák és betétek egyenlegének átlagos mérete legfeljebb 700 ezer rubel. 1-1,7%-kal nőtt; 700 ezer rubel tartományban. legfeljebb 1 millió rubel gyakorlatilag nem változott, és az 1 millió rubel feletti betétek esetében. 3,7%-kal nőtt. Az átlagos betétméret a teljes bankrendszerben, kivéve a kisméretű és inaktív számlákat, 155 000 rubelre becsülhető.
A betétek jövedelmezősége és hatása a betétek dinamikájára
A 100 legnagyobb lakossági bank által kínált kamatlábak DIA-figyelése azt mutatta, hogy 2013-ban 100 bankból 86 csökkentette betéti kamatait. A kamatok 3 bankban emelkedtek, 11 bankban nem változtak.
A 700 ezer rubel éves rubelbetétek átlagos kamatszintje (a betétek mennyiségével súlyozva) 2014. január 1-jén. 7,2%-ot tett ki (2013-ban 1,3 százalékpontos csökkenés). Ugyanakkor a betétek átlagos (súlyozatlan) kamatai 700 ezer rubel. 8,8%-ot tett ki (2013-ban 0,9 százalékpontos csökkenés).
A betéti kamatok csökkenése elsősorban a II. és a III. negyedévben következett be. A IV. negyedévben viszont többirányú kamatmozgás volt megfigyelhető a bankok között - 39 bank csökkent, 23 pedig éppen ellenkezőleg, nőtt, ennek következtében a IV. negyedévi átlagos kamatszint enyhén (0,1 százalékkal) csökkent. pontok).
2013-ban a rubelbetétek pozitív reálhozama 1-3 százalékponttal folytatódott. az infláció mértéke felett. A DIA becslései szerint a betétek hozama 2014-ben is az inflációt kissé meghaladó szinten lesz.
A betétek deviza és lejárati szerkezete
2013 végén a devizabetétek aránya gyakorlatilag nem változott. Az első három negyedévben 17,5%-ról fokozatosan 18,5%-ra emelkedett, az év végén pedig a nagymértékű rubelbetét-beáramlás miatt a deviza részaránya 17,4%-ra csökkent.
Az elmúlt négy évben 17-19 százalék között mozgott a devizabetétek aránya, és a DIA szerint idén sem hagyja el ezeket a határokat.
Megjegyzendő az éven túli hosszú lejáratú betétek arányának növekedése a tárgyévben - 58,9-ről 61,8%-ra. Ugyanakkor a rövid lejáratú betétek 22-ről 19,2%-ra csökkentek. A látra szóló betétek aránya kismértékben, 19,1%-ról 18,9%-ra csökkent. Általánosságban elmondható, hogy a megfigyelt tendenciákat véleményünk szerint a jövedelmezőbb hosszú távú befektetések preferálása okozza, különösen a viszonylag magas kamatok mellett.
A betéti piac koncentrációja
A több bank év végi engedélyének visszavonása miatti betétpiaci „idegesség” hatással volt a hitelintézetek piaci pozícióinak újraelosztására. Így a 30 legnagyobb bank részesedése a lakossági betétek tekintetében 2013 első három negyedévében fokozatosan csökkent - 77,1-ről 76,4%-ra, a negyedik negyedévben pedig 78,6%-ra nőtt. Hasonlóan viselkedett az orosz Sberbank piaci részesedése is: az első három negyedévben 45,8%-ról 44,7%-ra csökkent, a negyedik negyedévben pedig 46,7%-ra nőtt.
Az év végén a betétállomány legmagasabb növekedési üteme a hálózati többfiókos bankoknál volt megfigyelhető - 18,1%, illetve a moszkvai régió bankjaiban - 16,4%. A regionális bankok 12,8%-kal növekedtek. Az orosz Sberbank betétállománya ugyanakkor 21,6%-kal nőtt.
DIA biztosítási felelősség
A DIA biztosítási kötelezettsége (potenciális biztosítási kártérítési kötelezettség) 2013-ban a biztosított betétek 67,2%-áról 65,5%-ra csökkent. Az orosz Sberbank nélkül – 54,1%-ról 53,0%-ra.
A PJSC "Sberbank" tevékenységének elemzése
A Sberbank 1841 óta az I. Miklós császár rendeletével alapított Takarékpénztárak történelmi utódja, amely eleinte csak két, 20 alkalmazottat foglalkoztató kis intézmény volt Szentpéterváron és Moszkvában. Majd takarékpénztári hálózattá nőtték ki magukat, amely országszerte működött, és a nehéz időkben is segítette a stabilitás megőrzését. orosz gazdaság. 1895-ben elfogadták a takarékpénztárak új chartáját. A takarékpénztárakat kezdték államinak nevezni, ami az állam felelősségéhez vezetett a pénztárakra bízott pénz sértetlenségéért. A 80-as évek második felében. az ország egy újabb társadalmi-gazdasági válságon ment keresztül, amely jelentősen érintette a takarékpénztárak tevékenységét. A gazdaságfejlesztés fontos módszere volt a hitelreform, amelynek célja az állami banki struktúrák részvénytársasági kereskedelmi bankokká történő átszervezése és az állam mesterséges monopóliumának megszüntetése a lakossági megtakarítások felhasználásában. Az Oroszországban a 80-as évek végén végrehajtott bankreform egy kétszintű bankrendszerre való átállást irányzott elő: központi bankok - szakosodott bankok. Az állami munkaügyi takarékpénztárak a Szovjetunió Sberbankjává alakultak, mint a lakosság és a jogi személyek kiszolgálására szakosodott állami bank.
A függetlenség megszerzésének következő lépése az RSFSR Legfelsőbb Tanácsának 1990 júliusában elfogadott rendelete volt, amely szerint a Szovjetunió Sberbank Orosz Köztársasági Bankját az RSFSR tulajdonává nyilvánították. Az RSFSR „A bankokról és a banki tevékenységekről az RSFSR-ben” törvény 1990 decemberi közzététele után az RSFSR Takarékpénztára részvénytársasággá alakult. kereskedelmi Bank, amelyet az 1991. március 22-i részvényesek közgyűlésén jogerősen jóváhagytak, és Alapokmányát 1991. június 20-án jegyezték be az RSFSR Központi Bankjánál. A Sberbank fő részvényese és alapítója a Központi Bank Orosz Föderáció, amely az alaptőke 50%-ával plusz egy szavazati joggal rendelkezik. A Bank további részvényesei nemzetközi és orosz befektetők. A bank törzsrészvényeit és elsőbbségi részvényeit 1996 óta jegyzik az orosz tőzsdéken. A CJSC MICEX Stock Exchange felveszi őket az első (legmagasabb) szintű jegyzési listára. A Sberbank törzsrészvényeire vonatkozó amerikai letéti igazolásokat (ADR) a londoni és a frankfurti tőzsdén jegyzik, és bevezetik az Egyesült Államok tőzsdén kívüli piacára. Az orosz Sberbank részvénytőke-struktúrája magas befektetési vonzerejét mutatja. A Sberbank megváltoztatta szervezeti és jogi formáját a Charta szükséges módosításával. Most nem nyílt részvénytársaság, hanem PJSC - nyilvános részvénytársaság.
Az oroszországi Sberbank egyedülálló fiókhálózattal rendelkezik - 14 területi bank és több mint 16 ezer fiók az ország egész területén, az Orosz Föderáció 83 alkotó egységében, 11 időzóna területén. 2016. május 1-jén a Sberbanknak 94 fiókja van az Orosz Föderációban, egy külföldi fiókja Újdelhiben (India), további 11 736 irodája és körülbelül 4 500 egyéb belső szervezeti egysége. De például négy évvel korábban (2012. január 1-től) az orosz Sberbanknak 524 fiókja volt az Orosz Föderáció területén. A Sberbank fiókjainak számának csökkenése az Orosz Föderáció legnagyobb bankja szervezeti felépítésének optimalizálásának köszönhető.
Csak Oroszországban a Sberbanknak több mint 110 millió ügyfele van – az ország lakosságának több mint fele, és mintegy 11 millió ember veszi igénybe a Sberbank szolgáltatásait külföldön.
A Sberbank of Russia irányítása a társasági elven alapul, összhangban a Vállalatirányítási Kódexszel, amelyet a Bank éves közgyűlése hagyott jóvá 2002 júniusában. A Bank irányító szervei a következők: a részvényesek közgyűlése - az Orosz Takarékpénztár legfelsőbb irányító testülete. A közgyűlésen születnek döntések a Bank tevékenységének főbb kérdéseiről. A Felügyelő Bizottság 17 igazgatóból áll, köztük az Oroszországi Bank 11 képviselőjéből, az Orosz Takarékpénztár 2 képviselőjéből és 4 független igazgatóból. A Bank Igazgatósága 23 tagból áll. A Bank Igazgatóságát a Bank elnöke, az Igazgatóság elnöke vezeti. A Bank összes vezető testülete az Orosz Takarékpénztár Alapokmánya alapján és az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban jön létre. A Bank tevékenységének fő célja magán- és jogi személyek forrásbevonása, magánszemélyekkel és jogi személyekkel nyereségszerzés céljából hitel- és elszámolási, valamint egyéb banki műveletek, tranzakciók lebonyolítása.
A lakossági ügyfelek számára nyújtott Sberbank szolgáltatási kör a lehető legszélesebb: a hagyományos betétektől és különféle fajták bankkártya hitelezés, pénz utalás, bankbiztosítási és ügynöki szolgáltatások. A Sberbank minden lakossági hitelét a Loan Factory technológiával bocsátják ki, amelyet a hitelkockázatok hatékony felmérésére és a jó minőségű hitelportfólió biztosítására hoztak létre.
A szolgáltatás kényelmesebbé, modernebbé és technológiailag fejlettebbé tétele érdekében a Sberbank évről évre fejleszti képességeit. távirányítóügyfélszámlák. A bank létrehozta a távoli szolgáltatási csatornák rendszerét, amely magában foglalja:
Online banki „Sberbank Online” (több mint 13 millió aktív felhasználó);
Sberbank Online mobilalkalmazások okostelefonokhoz (több mint 1 millió aktív felhasználó);
SMS-szolgáltatás "Mobil Bank" (több mint 17 millió aktív felhasználó);
A világ egyik legnagyobb ATM- és önkiszolgáló terminál-hálózata (több mint 86 ezer eszköz).
A Sberbank a legnagyobb betéti és hitelkártyák kibocsátója. A Sberbank és a BNP Paribas által alapított közös bank Cetelem márkanév alatt POS hitelezéssel foglalkozik, a „felelős hitelezés” fogalmát alkalmazva. A Sberbank ügyfelei között több mint 1 millió vállalkozás található (az Oroszországban bejegyzett 4,5 millió jogi személy közül). A bank a vállalati ügyfelek minden csoportját kiszolgálja, a kis- és középvállalatok adják a bank vállalati hitelállományának több mint 35 százalékát. A többi nagy és legnagyobb vállalati ügyfelek hitelezése. A Sberbank ma egy több mint 260 000 képzett alkalmazottból álló csapat azon munkálkodik, hogy a bankot a legjobb szolgáltató vállalattá alakítsa világszínvonalú termékekkel és szolgáltatásokkal.
Most pedig térjünk át a nemzetközi pénzügyi beszámolási standardok szerint összeállított konszolidált éves adatokra. Az 1. számú melléklet adatai alapján elemezzük az eszközök, saját tőke, források volumenét és dinamikáját - általánosságban és főbb elemek szerint. Általánosságban elmondható, hogy az eszközök száma 2015. december 31-én 8,46%-kal nőtt az előző évhez képest, és 27 334,7 milliárd rubelt tett ki. A 2015. év végi mérlegfőösszegben túlnyomórészt (68,5%) az ügyfeleknek nyújtott hitelek és előlegek teszik ki, ami 1,96%-kal kevesebb, mint tavaly.
A Sberbank eszközállományának 2010-2015 közötti időszakra vonatkozó dinamikáját elemezve (5. ábra) megállapíthatjuk, hogy a bank eszközállománya pozitív dinamikát mutat a bank saját tőkéjének növekedése és a betétesek forrásainak növekedése miatt.
5. ábra
A bank szavatolótőkéje a jelentési adatok szerint 2014. december 31-én 2020,1 milliárd rubelt tett ki, 2015 azonos időpontjában a szavatolótőke 17,6%-os - 2375 milliárd rubel növekedést mutat. A saját tőke szerkezetének legnagyobb részét az eredménytartalék tette ki – 2014 végén 85,1%-kal, 2015 végén 3,62%-kal kevesebb – 81,48%-kal. A jegyzett tőke értéke továbbra is 87,7 milliárd rubel maradt, azonban részesedése a saját tőkéből 2014. december 31-én 4,34%-ra változott, míg 2015-ben ugyanezen a napon 3,69%-ra csökkent.
A Sberbank kötelezettségei a beszámolási időszak végén 1779 milliárd rubellel nőttek az előző évhez képest, értéke 24959,7 milliárd rubelt tett ki, ami 7,67%-os növekedést mutat. Ez a változás nagyrészt a magánszemélyek pénzeszközeinek növekedéséből (6. ábra) és az egyéb pénzügyi kötelezettségek növekedéséből adódik. A magánszemélyek alapjai pozitív tendenciát mutatnak a 2010-2015 közötti időszakban. Értékük 2015 végén az összes kötelezettség 48,25%-a, értékük elérte az 12043,7 milliárd rubelt, ami 29,1%-kal több, mint az előző időszakban.
Az egyéb pénzügyi kötelezettségek 273,9 milliárd rubellel, 61,62%-os növekedést mutatva. Az egyéb pénzügyi kötelezettségek aránya a bank teljes forrásszerkezetében 2014 végén 1,92% volt, míg 2015 végén adott értéket 2,88%-ra emelkedett.
6. ábra
A 2. számú melléklet adatai alapján elemezzük a profit volumenét és dinamikáját, a bank főbb bevételi és kiadási fajtáit. A 2015-ös nyereség volumene 222,9 milliárd rubel, ami 67,4 milliárd rubel. kevesebb, mint az előző évben. A nyereség volumenének grafikonja alapján megjegyzendő, hogy 2013-tól kezdődően negatív dinamikája figyelhető meg.
7. ábra 8. ábra
Ezt a jelenséget a nettó kamatbevétel csökkenése, valamint a működési költségek, valamint a biztosítási és nyugdíjpénztári tevékenységgel kapcsolatos kiadások növekedése okozza.
A Sberbank PJSC működési költségeinek és bevételeinek dinamikája
Ma az orosz Sberbank az Orosz Föderáció legnagyobb bankja és a központi és Kelet-Európa, vezető pozíciót foglal el az orosz pénzügyi piac fő szegmenseiben, és kapitalizációját tekintve a világ húsz legnagyobb bankja közé tartozik. A Sberbank ma az orosz gazdaság keringési rendszere, bankrendszerének egyharmada. A bank minden 150. orosz családnak biztosít munkát és bevételi forrást.
9. ábra
Az orosz bankszektor vezető eszközállománya a teljes banki eszközállomány 28,7%-át teszi ki (2016. január 1-jén). A Bank az orosz gazdaság fő hitelezője, és a legnagyobb részesedéssel rendelkezik a betéti piacon. A lakossági betétek 46%-át, a magánszemélyeknek nyújtott hitelek 38,7%-át, a jogi személyeknek nyújtott hitelek 32,2%-át teszi ki.
fogyasztási hitel sberbank oroszország
Munkajelentés
Az első feladat összefoglalása
A 2013. december 21-i 353-FZ szövetségi törvény (a 2014. július 21-én módosított) „A fogyasztói hitelről (hitel)” szabályozza a rendelkezéssel kapcsolatban felmerülő kapcsolatokat. Fogyasztói hitel(kölcsön) magánszemélynek a megvalósításhoz nem kapcsolódó célokra vállalkozói tevékenység, alapján kölcsönszerződés, a kölcsönszerződés és a vonatkozó szerződés teljesítése. Nem vonatkozik a fogyasztási hitel (kölcsön) nyújtásával kapcsolatos jogviszonyra, amelynél a hitelfelvevő kötelezettségei jelzálogjoggal biztosítottak. Ügyfél hitel feltételezi, hogy a jogviszony résztvevői magánszemély és banki szervezet. A törvény nagyobb mértékben a hitelfelvevő védelmét szolgálja, és figyelembe veszi annak érdekeit, de vannak olyan rendelkezések is, amelyek a hitelezők számára előnyösek.
Ez a törvény nagyon fontos hazánk bankszektorának működése szempontjából. A banki tevékenység kockázatai feletti ellenőrzés szempontjából a törvény igen jelentős, hiszen az általa végzett szigorú felügyeleti rendszernek köszönhetően nemcsak a pénzügyi piaci szereplők védelmét, hanem a bankrendszer stabilitását is biztosítja. az Orosz Föderáció Központi Bankja, és az előírt normák be nem tartása szankciórendszert von maga után.
Az eredmények a második feladat - egy tanulmány a bankszektor St. Petersburg
Szinte az összes legnagyobb orosz bank Szentpéterváron működik (az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint az első 30), amelyek mérlegfőösszege a bankrendszer eszközeinek 79,3%-át fedi. A legjobb 30-ban három, a régióban bejegyzett KO is található. A fiókhálózat fejlesztésére összpontosító orosz hitelintézetek többsége inkább Szentpéterváron dolgozik: 115 bankfiók működik a városban, amelyek anyaszervezetei az Orosz Föderáció más régióiban vannak bejegyezve. Az ország legnagyobb bankjainak strukturális alosztályainak sűrű koncentrációja a régióban megfelel gazdasági jelentőségének, mint a második nagyvárosi metropolisz, amely 152 bank jelenléti régiója. Ebből arra következtethetünk, hogy a régió bankszektorának fejlettsége meglehetősen magas. Az elmúlt 9 évben Szentpéterváron, mint az Orosz Föderáció sok más régiójában, a hitelintézetek száma csökkent, ami a Központi Bank követelményeinek szigorításával függ össze, az amelyeket sok bank elveszítette az engedélyét vagy bezárta magát.
A harmadik feladat eredményei - a PJSC "Sberbank of Russia" tevékenységének elemzése
A bankrendszer stabilitásának biztosítása érdekében az Orosz Föderáció Központi Bankja számos gazdasági szabványt, azaz bizonyos együtthatókat állapít meg adott szinten.
A központilag meghatározott gazdasági standardok a következő mutatókat tartalmazzák:
- 1) tőkemegfelelési mutató
- 2) a hitelintézet mérlegének likviditási mutatói
- 3) szabványok a főbb kockázatok korlátozására az erőforrások bevonásával és elosztásával kapcsolatban.
A közgazdasági szabványok szabályozzák egyrészt a hitelintézet saját tőkéjének abszolút és relatív szintjét, másodsorban a mérleg likviditását, harmadszor a hitelintézet aktív és passzív műveleteinek diverzifikációját, negyedrészt az egyes hitelintézetek általi létrehozását. a központosított tartalékokat a bankrendszer egészének pénzügyi stabilitásának biztosítása érdekében. Az adatokat az 1. táblázat tartalmazza.
E közgazdasági normáknak való megfelelés érdekében a hitelintézetekben elemzési és ellenőrzési rendszert alakítanak ki. Hasonló munkát végez egy elemzőcsoport, akik speciális elemzési módszereket dolgoznak ki.
A gazdasági standardok elemzése a következő területeken történik:
- 4) a mutató tényleges értékeinek összehasonlítása a standarddal;
- 5) az elemzett mutató változásának dinamikájának figyelembevétele;
- 6) a mutatókat befolyásoló tényezők azonosítása.
Az elemzés első szakaszában összeállítunk egy táblázatot, amely a gazdasági színvonal aktuális szintjét jellemzi a határérték(D. melléklet).
A második szakaszban az egyes mutatók normatív szintjének való megfelelését ellenőrzik.
A következő szakaszban a jelentős eltérések faktoronkénti elemzését végzik el. Stabil negatív tendencia esetén az eltérések okainak azonosítása érdekében egy ilyen elemzést számos időpontra végeznek.
Asztal 1
Az orosz Sberbank PJSC tevékenységére vonatkozó kötelező szabványok 2013-2015 között
|
Indikátor |
alapértelmezett |
||||
|
A bank saját tőke (tőke) megfelelőségi mutatója |
|||||
|
Bank azonnali likviditási mutatója |
|||||
|
A bank jelenlegi likviditási mutatója |
|||||
|
A bank hosszú távú likviditási mutatója |
|||||
|
Maximális kitettség hitelfelvevőnként vagy kapcsolódó hitelfelvevők csoportjánként |
|||||
|
A nagy hitelkockázatok maximális mérete |
|||||
|
A bank által a résztvevőknek (részvényeseknek) nyújtott kölcsönök, bankgaranciák és garanciák maximális összege |
|||||
|
A banki bennfentesekkel szembeni összesített kitettség |
|||||
|
A bank szavatolótőkéjének (tőkéjének) normatív felhasználása más jogi személyek részvényeinek (részesedésének) megszerzésére |
A tőke állapotának elemzését a tőkemegfelelést jellemző mutató (N 1) elemzésével összefüggésben tekintjük.
A tőkemegfelelési mutatót (N 1) annak két összetevője adja: a saját tőke összege és az eszközök teljes kockázatának összege. Ezen összetevők hatása a vizsgált szabályozói együtthatóra ellentétes: a tőkemegfelelési mutató a saját tőke összegének növekedésével nő, és csökken az eszközök kockázatának növekedésével. Az együttható minimális értéke 2013. december 31-én 10% - 12,6%, 2014. december 31-én - 12,9%, 2015. december 31-én - 13,1%.
A likviditási mutatók elemzése a H 2 mutatóval kezdődik. Szintje függ a likvid eszközök teljes mennyiségétől (készpénz és eszközök 30 napig), valamint a lehívási számlákon és legfeljebb 30 napig fennálló kötelezettségek összegétől. Kritériumi szint - 15% 2013. december 31-én - 61,4%, 2014. december 31-én - 53,6%, 2015. december 31-én - 55,9%.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 1. számú utasításával összhangban az aktuális likviditás mutatójával (N 2) együtt bevezetik a bank pillanatnyi likviditásának mutatóját (N 3), amelyet az arányként határoznak meg. nagy likviditású (készpénzben és nem készpénzes formában lévő pénz) eszközökről gyorsan forgó látra szóló betétekre. A minimálisan megengedhető 50%-os érték 2013.12.31-én 74,3%, 2014.12.31-én - 58,5%, 2015.12.31-én - 62,8%.
A bank hosszú távú likviditását a H 4 mutató jellemzi. A hosszú lejáratú (egy évnél hosszabb futamidejű) hitelek aránya a bank saját tőkéjéhez és egy évnél hosszabb lejáratú kötelezettségeihez viszonyítva. év. A maximális érték 120%-on belül van beállítva. 2013. december 31-én - 99,8%, 2014. december 31-én - 102,5%, 2015. december 31-én - 88,2%.
A hitelintézetek tevékenységének szabályozásának egyik módszere, amelyet ben dolgoztak ki mostanában. Ez a nagy kockázatok korlátozása.
Ebben a tekintetben az Orosz Föderáció Központi Bankjának 1. számú utasítása számos mutatót ír elő (N 6, N 7, N 9.1, N 10.1), amelyek szabályozzák az egyéni aktív, passzív, off- hitelintézetek mérlegműveletei.
A H6 együttható az egy hitelfelvevőre jutó maximális kockázat mértékét, valamint a gazdaságilag vagy jogilag kapcsolódó hitelfelvevők csoportját jellemzi. Kiszámítása a hitelintézet által egy hitelfelvevőnek vagy kapcsolódó hitelfelvevők csoportjának kiadott kölcsönök, valamint az egy hitelfelvevőnek (kapcsolt hitelfelvevők csoportjának) nyújtott garanciák teljes összegének a hitelintézet szavatolótőkéjéhez viszonyított aránya. hitelintézet.
A nagyobb alaptőkével rendelkező bank megemelheti az egy ügyfélnek vagy kapcsolódó ügyfelek csoportjának kihelyezett maximális hitelösszeget. A megengedett legnagyobb érték 25%, 2013. december 31-én - 16,7%, 2014. december 31-én - 17,3%, 2015. december 31-én - 23,4%.
A H 7 együttható minden nagy hitel esetében korlátozza a maximális kockázatot. Ugyanakkor nagynak minősül egy hitelfelvevő vagy kapcsolódó hitelfelvevők egy csoportjának teljes hiteltartozása, a mérlegen kívüli kötelezettségek összegének 50%-át figyelembe véve, amely meghaladja a hitelintézet saját tőkéjének 5%-át.
Ez a mutató a bank portfóliójában lévő összes nagy hitel összegének a saját tőkéjéhez viszonyított aránya. A kritérium szintje 800%. Az orosz Sberbank mutatói 2013. december 31-én 141,1%, 2014. december 31-én 128,8%, 2015. december 31-én 157,5% voltak.
Az N9.1 és N10.1 arányok korlátozzák a bank által a résztvevőknek (részvényeseknek) nyújtott kölcsönök, garanciák és garanciák maximális összegét. Az N9.1 mutató a bank részvényesére (részvényesére) jutó maximális kockázatot tükrözi. N10.1 mutató - a bank bennfentesei, azaz a részvényesek (több mint 5%-kal rendelkező személyek), vagy igazgatók és tagok számára a maximális kockázat az igazgatóság tagjai, a hitelbizottsági tagok stb., akiknek vagy korábban volt kapcsolatuk hitelkibocsátással.
Az N9.1 mutatót a bank rubelben és devizában (beleértve a mérlegen kívüli) egy részvényesre (részvényesre) vonatkozó követeléseinek teljes összegének a bank saját tőkéjéhez viszonyított arányaként számítják ki. Nem haladhatja meg: 50%. 2013. december 31-én - 0,0%, 2014. december 31-én - 0,0%, 2015. december 31-én - 21,8%.
A H10.1 mutató egy hitelintézet rubelben és devizában kifejezett, a hitelintézet egy bennfentesével és kapcsolt személyeivel kapcsolatos követeléseinek teljes összegének (a mérlegen kívülieket is beleértve) aránya a bank saját tőkéjéhez viszonyítva. Az érték nem haladhatja meg: 3%. 2013. december 31-én - 1,0%, 2014. december 31-én - 1,1%, 2015. december 31-én - 1,7%.
Oroszországban először vezetnek be olyan mutatót, amely korlátozza a bank saját tőkéjének felhasználását más jogi személyek részvényeinek (részvényeinek) megszerzésére. Ez a mutató a H12, amelyet a hitelintézet befektetett tőkéjének és szavatolótőkéjének arányaként számítanak ki. Befektetés alatt más jogi személyek részesedésének és részvényeinek a bank általi megszerzését értjük, a H12 megengedett legnagyobb értéke 25%. 2013. december 31-én - 0,8%, 2014. december 31-én - 0,9%, 2015. december 31-én - 0,0%.
A megadott adatok alapján tehát arra a következtetésre juthatunk, hogy egyetlen mutató sem haladja meg a maximumot / minimumot megengedett érték. Ezért van okunk azt hinni, hogy ma az orosz Sberbank pénzügyileg stabil és virágzó bank. A teljesebb elemzés érdekében kiszámítjuk és értékeljük a jövedelmezőség fizetőképességi mutatóit.
Azonnali likviditási mutató (K1):
2013-ra:
2014-re:
2015-re:
Keresőeszközök szintje (K2):
2013-ra:
2014-re:
2015-re:
Általános stabilitási együttható (K4):
2013-ra:
A 2014-es évre:
2015-re:
Eszközarányos megtérülés (K5):
2013-ra:
2014-re:
2015-re:
Tőkemegfelelési mutató (K6):
2013-ra:
2014-re:
2015-re:
Teljes likviditási mutató (K7):
2013-ra:
2014-re:
2015-re:
A tőke megtérülési rátája:
2013-ra:
2014-re:
2015-re:
Ez az arány azt mutatja, hogy a tulajdonosok pénzeszközeit milyen hatékonyan használták fel. Az optimális érték 0,1-0,2. Példánkban az értékek csak 2015-re nem esnek ebbe az intervallumba, ami azt jelzi, hogy a tulajdonosok pénzeszközeit nem használják fel hatékonyan:
Az eszközök jövedelmezőségi mutatója:
2013-ra:
2014-re:
2015-re:
Ez az együttható a banki gazdálkodás hatékonyságát tükrözi, és megmutatja, hogy a bank eszközeibe fektetett pénzeszközeinek egy pénzegysége mekkora nyereséget hozott, vagyis a bank saját és kölcsöntőke elhelyezésének hatékonyságát. A nyereséget a bank eszközeinek értékével korrelálva megítélhetjük a bank vezetése által követett befektetési politika eredményességét.
Az eszközök nyeresége viszont közvetlenül függ az eszközök megtérülésétől (Р3) és a nyereség részesedésétől a bank bevételében (Р4).
A banki eszközök megtérülése:
2013-ra:
2014-re:
2015-re:
Az eszközök megtérülését a bank eszközallokációs tevékenysége, azaz jövedelemtermelő képessége jellemzi.
A profit részesedésének együtthatója a bank bevételéből:
2013-ra:
2014-re:
2015-re:
Az együtthatók számítását a 2. táblázat mutatja be.
A 9. táblázatból következtethetünk a Bank fizetőképességére. Tehát az azonnali likviditási mutató (K1) 2,9 volt 2013-ban; 2014-re - 3,9; 2015-re - 3,2, ennek a mutatónak a szabványának meg kell haladnia a 0,15-öt. így a megadott adatok alapján megállapítható, hogy a Bank az elõírt kötelezettségek egy részét elsõ felszólításra a rendelkezésre álló likvid forrásból vissza tudja fizetni.
A jövedelmező vagyon szintje (K2) a vizsgált időszakban 0,81-es átlagértéknek felelt meg, míg a mutató standardja 0,65-0,75. Bár a jövedelmező eszközök ilyen értéke hozzájárul a magas jövedelem megszerzéséhez, ez azonban nagyon nagy kockázatot jelent a rossz hitelek kialakulásához.
Az általános stabilitási együttható (K4) a vizsgált időszakra nőtt, azaz 2013. december 31-re-0,56, 2014. december 31-re-0,60, 2015. december 31-re 0,65. Ez egy negatív tendencia ennél a mutatónál, mivel ez az arány lehetővé teszi a beérkezett és a kifizetett források többirányú áramlását, amelyet a kapott bevételből kell fedezni, és ha ezek száma nem elegendő, akkor a Bank nem hatékony. Ezért, ha az együttható meghaladja az 1-et, akkor a Sberbank munkája nem lesz hatékony.
2. táblázat
A Sberbank of Russia PJSC pénzügyi helyzetét jellemző együtthatók a 2013-2015 közötti időszakra
|
Indikátor |
Szabványos értékek |
||||
|
1. Azonnali likviditási mutató |
Több mint 0,15 |
||||
|
2. Keresőeszközök szintje |
|||||
|
3. Általános stabilitási együttható |
1.0-ra hajlik |
||||
|
4. Eszközök megtérülése |
|||||
|
5. Tőkemegfelelési mutató |
Minél nagyobb, annál jobb |
||||
|
6. Teljes likviditási mutató |
Nagyobb vagy egyenlő, mint 1,05 |
||||
|
7. A tőke megtérülési rátája |
|||||
|
8. Eszközök megtérülése |
|||||
|
9. Az eszközök megtérülési rátája |
|||||
|
10. A nyereség részesedésének együtthatója a bank bevételéből |
Az eszközarányos megtérülés (K5) 2013. december 31-én 0,019, 2014. december 31-én 0,011, 2015. december 31-én 0,008 volt. ennek az együtthatónak a szabványa 0,005-0,065. A fenti adatokból megállapítható, hogy a Bank nem teszi ki magát jelentős kockázatnak. Ez pozitív tényező, nagy valószínűséggel a Bank sikeresen kezeli vagyonát, de a 0,65-ös küszöb elérésekor nem kizárt a nagy veszteségek sem.
A tőkemegfelelési mutató (K6) a vizsgált időszakra átlagosan 0,60 volt, mivel ennél a mutatónál a standard nem korlátozott, minél magasabb a mutató, annál jobb, elegendő, ha a kötelezettségek nem haladják meg a mérleg 90%-át. Esetünkben ez az együttható elfogadható.
A teljes likviditási mutató (K7) a bank aktív és passzív politikájának egyensúlyát jellemzi az optimális likviditás elérése érdekében. A mutatók teljes mértékben megfelelnek a meghatározott szabványnak, ezért megállapítjuk, hogy a Bank megfelelően használja fel a forrásokat.
Ha figyelembe vesszük a tőke megtérülési rátáját (P1), azt látjuk, hogy a szavatolótőke-felhasználás milyen hatékonyan történik. Ez a mutató akkor tekinthető normálisnak, ha belefér a 0,1-0,2 érték közé. 2013. december 31-én - 0,2, 2014. december 31-én - 0,1, 2015. december 31-én - 0,1. Amint látjuk, kezdetben pozitív tendencia mutatkozott ezen a mutatón, de amint a Bank nyeresége csökkent, ez a mutató érezhetően megváltoztatta az irányt, és mára elmondható, hogy a Bank elkezdte a forrásait nem hatékonyan felhasználni.
Az eszközök jövedelmezőségi mutatója (P2) a banki gazdálkodás hatékonyságát tükrözi, és megmutatja, hogy a bank eszközeibe fektetett pénzeszközeinek egy pénzegysége mekkora nyereséget hozott. A vizsgált időszakban ez a mutató pozitív tendenciát mutatott. Ez hatékony eszközbefektetést jelez.
A bank eszközarányos megtérülése (P3) az eszközök megtérülését az eszközelhelyezés, vagyis a jövedelemtermelő képesség szempontjából jellemzi. Ez a mutató 2013. december 31-én 0,02, 2014. december 31-én 0,01, 2015. december 31-én 0,01 volt. Ennek az együtthatónak a standardja nem került megállapításra, így megállapíthatjuk, hogy ez elfogadható.
A bank bevételéből való profithányad (P4) együtthatóját szintén nem korlátozzák a szabványok, de ismert, hogy a kötelezettségek aránya nem haladhatja meg a 90%-ot. A 2013. december 31. - 1.15, 2014. december 31. - 1.35, 2015. december 31. - 0.61 mutatókból tehát arra a következtetésre juthatunk, hogy az első két vizsgált évben a Sberbank növelte a nyereség arányát a Bank bevételében, de 2015-ben észrevehető a profitcsökkenés.
A második fejezetben az orosz Sberbank PJSC szervezeti és gazdasági jellemzőit vettük figyelembe. Meghatározásra került a Bank pozíciója a pénzügyi piac különböző szegmenseiben, részesedése és pozíciója. Az orosz Sberbank kifogástalan hírnevét megerősítik a vezető hitelminősítő intézetek magas minősítései.
Figyelembe vették a fő teljesítménymutatókat, például a Sberbank kötelező arányait és együtthatóit, amelyek teljes mértékben megfelelnek a megállapított szabványoknak.
Összefoglalva a második fejezetet, magabiztosan kijelenthetjük, hogy az orosz Sberbank PJSC megbízható és stabil bank, és teljes mértékben megbirkózik feladataival.
Figyelembe vették a fő teljesítménymutatókat, például a Sberbank kötelező mutatóit és együtthatóit, amelyek a pénzügyi és gazdasági válsággal összefüggő kisebb eltérések ellenére teljes mértékben megfelelnek a megállapított normáknak.
Az orosz Sberbank az Orosz Föderáció és a FÁK legnagyobb bankja. Vagyona az ország bankrendszerének több mint negyedét (26%) teszi ki, a banki tőkéből való részesedése pedig 30%-os (2015). Az 1841-ben alapított Sberbank of Russia ma egy modern univerzális bank, amely a banki szolgáltatások széles körében kielégíti a különböző ügyfélcsoportok igényeit. A Sberbank foglalja el a legnagyobb részesedést a betéti piacon, és az orosz gazdaság fő hitelezője.
Általánosságban elmondható, hogy az elemzett időszakban a PJSC Sberbank tevékenysége nem teljesen stabil, mivel a pénzügyi helyzet 2013. december 31-én sokkal jobb, mint a következő két évben. Ez összefüggésbe hozható:
- 1) a rubel leértékelődése (USD-ban kifejezett növekedés 2014 decemberére 64%-kal 2014 januárjához képest).
- 2) az infláció 2014-ben 11,4%-ra emelkedett, ami a rubel leértékelődésének volt a következménye;
- 3) az irányadó ráta 17%-ra emelése 2014. december 16-tól az inflációs következmények korlátozása érdekében;
- 4) a tőkekiáramlás 2,5-szeres növekedése 2014-ben 2013-hoz képest.
A magánszektor nettó tőkekiáramlásának 2014. évi növekedésében a külföldi eszközök felhalmozódásával együtt jelentős szerepet játszottak a vállalatok és a bankok külső adósságállományára történő kifizetések a szankciók miatti adósságrefinanszírozási lehetőségek szűkülése kapcsán.
Mindezen tényezők ellenére azonban 2015 végére a bank pénzügyi helyzete sokkal jobb lesz. Ez a javulás az eredménykimutatás főbb mutatóinak negyedéves bontásában is látható, ahol látható, hogy a nettó eredmény 2014. III. negyedévtől negatív növekedési trendet mutat, 2015. I. negyedévében pedig kritikusan alacsony értéket ér el. pont 30,6 milliárd rubel. Ez két és félszer kevesebb, mint 2013-ban.
Az eredmény növekedését a hiteltermékek ügyfeleknek történő értékesítéséből származó működési bevétel okozta, akik a bizonytalan gazdasági helyzet ellenére növelték a bank hitelállományát.
Összefoglalva, bizalommal kijelenthetjük, hogy az orosz Sberbank PJSC megbízható és stabil bank, és teljes mértékben megbirkózik a kitűzött feladatokkal.
Ma az orosz Sberbank az Orosz Föderáció, valamint Közép- és Kelet-Európa legnagyobb bankja, vezető pozíciót foglal el az orosz pénzügyi piac fő szegmenseiben, és kapitalizációját tekintve a világ húsz legnagyobb bankja közé tartozik. A Sberbank ma az orosz gazdaság keringési rendszere, bankrendszerének egyharmada. A bank minden 150. orosz családnak biztosít munkát és bevételi forrást. Az orosz bankszektor vezető eszközállománya a teljes banki eszközállomány 28,7%-át teszi ki (2016. január 1-jén). A Bank az orosz gazdaság fő hitelezője, és a legnagyobb részesedéssel rendelkezik a betéti piacon. A lakossági betétek 46%-át, a magánszemélyeknek nyújtott hitelek 38,7%-át, a jogi személyeknek nyújtott hitelek 32,2%-át teszi ki.
A Sberbank ma 16 területi bankból és több mint 16,5 ezer fiókból áll az Orosz Föderáció 83 alkotó egységében, 11 időzóna területén. A Sberbank lakossági ügyfeleinek száma Oroszországban meghaladja a 127 milliót, azon kívül pedig a 10 milliót, a Csoport vállalati ügyfeleinek száma pedig meghaladja az 1,1 milliót 22 országban.
2.2 A Sberbank of Russia PJSC betéti műveleteinek elemzése
A magánügyfelektől származó források bevonása és biztonságuk biztosítása továbbra is az orosz Sberbank üzletágának központi eleme. 2015-ben 2200 milliárddal nőtt a magánszemélyek bevont pénzeszközeinek volumene, ideértve a lekötött betéteket, látra szóló számlákat és bankkártyákat, valamint a nemesfémeket. dörzsölés. és 2016. január 1-jére meghaladta a 10,3 billió rubelt. (3. táblázat).
3. táblázat
Magánszemélyek alapstruktúrája PJSC "Sberbank of Russia"
A tárgyév végi növekedési ütem (27,2%) meghaladta a magánszemélyek pénzeszközeinek előző év végi növekedési ütemét (4,9%). A fő növekedés a lekötött rubelbetéteknek köszönhető. A devizabetétek állománya dollárban is nőtt. A betétek egy része távoli csatornákon van nyitva.
2015 folyamán a Sberbank az alacsonyabb betéti kamatok irányába mutató általános piaci trend és az Orosz Nemzeti Bank irányadó kamatlábának jelenlegi dinamikája közepette hatszor csökkentette a rubelben és devizában elhelyezett betétek kamatait, beleértve a magánszemélyek takarékleveleit is. A rubeltermékek promóciói, a devizabetétek versenyképes kamatszintjének fenntartása, valamint a gazdag ügyfeleknek szánt új betétek lehetővé tették az orosz Sberbank PJSC számára, hogy megtartsa piaci részesedését a rubelben lekötött betétek terén, és jelentősen növelje részesedését a devizabetétekben (táblázat). 4) .
2016. január 1-ig több mint 170 000 ügyfél iratkozott fel a Sberbank Premier szolgáltatási csomagra, és több mint 22 000 VIP ügyfél vette igénybe a Sberbank First szolgáltatáscsomagot.
4. táblázat
Az orosz PJSC Sberbank részesedése orosz piac magánszemélyek betétei
Ezen csomagok keretében az ügyfelek prémium betéti kártyákat kapnak maguknak és szeretteiknek, Priority Pass kártyákat a világ legnagyobb repülőtereinek business lounge-jaiba való belépéshez, lehetőségük van kedvezményes árfolyamok és nemesfémek igénybevételére, hiszen valamint széfhasználati kedvezmény. Minden csomaghoz tartozik egy speciális betétsor emelt kamattal, valamint emelt kamata a megtakarítási számlákon.
2015. október 1-től elindult a felsőtömegű ügyfelek számára az Arany szolgáltatáscsomag, amely arany betéti kártyákat és utasbiztosítást foglal magában az egész család számára.
A Sberbank of Russia PJSC és az Orosz Föderáció Nyugdíjalapjának egy fiókja közötti interakcióról szóló megállapodások részeként16 a kifizetett nyugdíjak átadásakor nyugdíjpénztár Az Orosz Föderáció által az Orosz Föderációt alkotó jogalanyok szintjén megkötött PJSC "Sberbank of Russia" szolgáltatást kínál a nyugdíjasok és az állampolgárok kiemelt kategóriái számára: ingyenes tájékoztatás a nyugdíjak típusairól és összegeiről, valamint egyéb szociális juttatások PFR jóváírás a Sberbank számláján. A tanúsítványt bármely Sberbank irodában vagy a Sberbank Online szolgáltatás használatával, valamint ATM-ekben és a Bank egyéb önkiszolgáló eszközeiben állítják ki. A nyugdíjak fajtáiról és összegeiről szóló igazolás lehetővé teszi, hogy a nyugdíjasok gyorsan részletes tájékoztatást kapjanak a nekik járó PFR-kifizetések valamennyi típusáról és azok összegéről a szükséges időszakra vonatkozóan. A Bankon keresztül nyugdíjas nyugdíjasok aránya folyamatosan növekszik. Az oroszok száma, akik nyugdíjaik kifizetését a Sberbankra bízták, elérte a 24,8 millió főt (5. táblázat).
5. táblázat
A nyugdíjasok statisztikái a PJSC "Sberbank of Russia"-ban
Az orosz Sberbank PJSC-ben a szociális szegmenssel végzett munka külön van kiemelve. Növelték a nyugdíjasok érdekvédelmét a betéteik harmadik fél általi behatolásokkal szembeni biztonsága tekintetében. Feljegyzést dolgoztak ki az osztályok dolgozói számára, hogy megvédjék a nyugdíjasok és a fogyatékkal élők megtakarításait a harmadik felek csalárd intézkedéseitől. Mostantól egyszerű lépésekkel a fiókok alkalmazottai megállíthatják a csalókat, megakadályozhatják, hogy használják hiszékenységüket, és csalárd módon rákényszerítsék az ügyfeleket, hogy terhelési tranzakciókat hajtsanak végre a számlájukon. A nyugdíjak bankszámlára történő beérkezésének egyszerűsített nyilvántartása: a számlanyitáskor automatikusan kinyomtatják a nyugdíjkiutalásra vonatkozó kérelmet, amivel 15 percnyi idő szabadul fel az ügyfelek számára, és kiküszöböli az időigényes kézi adatok kitöltését. Folyamatban van a munka annak érdekében, hogy a nyugdíjasok távolról is elkészíthessék a nyugdíjak átadásához szükséges dokumentumokat Személyes terület a közszolgáltatások egységes portálján.
A Sberbank of Russia PJSC különféle betéti programokat kínál. Ezért Oroszország minden polgára használhatja a legkényelmesebb programot:
„Mentsd el hozzájárulásodat”;
"megtakarítási bizonyítvány";
· „sürgős”;
· „Nyugdíjas korúak betéti hozzájárulása”.
Egy nagy bankintézet eredeti programot dolgozott ki, amely körülbelül 13 lehetőséget és feltételt tartalmaz a betétesek számára. Sőt, 8-at havonta töltenek fel, és 4 programban lehetőség van részleges felhalmozási forráskivonásra. A betétek fő száma lehetővé teszi a kamatlábak kapitalizációjának megvalósítását. Ennek eredményeként a betétek kifizetése a következő:
Az éves alapok körülbelül 2%-a euróban;
10% hazai valutában;
3% dollárban.
A nyugdíjas korú emberek leggyakrabban „Feltöltés” és „Mentés” betéteket használnak. Ezeknek a betéteknek a feltételei szinte megegyeznek a más kategóriájú személyek betéteivel. Az egyetlen különbség a betéti kamat. Ez az alapok érvényességi idejétől függ. Saját tőke növeléséhez használhatja az online befizetést.
A „Pension Plusz” betéti program nagyon népszerű a nyugdíjasok körében. A betét feltételei szerint a nyereség bizonyos nyugdíjkiegészítés formájában halmozódik fel. Ezen kívül lehetőség van további hozzájárulásra és a felhalmozott kamat részleges visszavonására. Ennek a betétnek a teljes kamata 3,72% évente.
„Boldog százalék” – új hozzájárulás a polgárok számára. A letét teljes kamata több tényezőtől függ:
Az állam gazdasági helyzete;
inflációs ráta;
A banki erőforrások teljes összege;
Üzleti tevékenység.
A betéti programok banki ajánlatai a felsorolt kritériumoktól függenek. Ezen túlmenően ezeknek a tényezőknek a többsége az oroszországi központi bank fő pozícióját célozza. Hivatalos információk szerint a betéti kamat idén nem haladja meg a 10%-ot a Sberbanknál. Az infláció 2016-ban megközelítőleg 9% volt. Ennek megfelelően egy nagy pénzintézet megmenti a tőkét az infláció hatásaitól.
A pénzintézet tavaly miatt csökkentette a kamatot alacsony szint az infláció és a nehéz gazdasági helyzet. A folyó évben a betéti kamatok csökkenése is várható. A hazai valuta instabilitása és az olaj árának meredek csökkenése befolyásolta ezt a folyamatot. A bank illetékes politikája azonban lehetővé tette a 2016-os orosz PJSC Sberbank betéti kamatlábak bizonyos módosításainak és korrekcióinak módosítását a mai napig.
A Sberbank rendszeresen végez különféle korszerűsítéseket a betétek területén. Új programok vannak az anyagi források felhalmozására és megtakarítására. A betétesek az oroszországi válság ellenére is a javasolt banki programok alapján kezelik megtakarítási alapjaikat. A takarékbetét segít:
Húzza ki a havi kamatjövedelmet;
Szerezze meg a legjövedelmezőbb nyereséget;
Pénzeszközök elhelyezése és feltöltése;
Használja a legjövedelmezőbb programokat 3-6 hónapig;
Vonjon ki pénzt, amikor feltétlenül szükséges.
A Sberbank of Russia PJSC az Orosz Föderáció minden állampolgárának rugalmas készpénzbefizetési rendszert kínál. Mindenki kiválaszthatja a felhalmozott pénzeszközök tárolásának időtartamát. Például a „Feltöltés” lekötött betét 3 hónap után kerül kiállításra. Ez a hozzájárulás több évig (3 évig) érvényes.
A Sberbank of Russia PJSC különféle betéti programokat kínál optimális betéti kamattal. Az új „nyereséges szezon” betét jó, akár 11,7%-os profitot garantál. A letéti számla nyitásának legkisebb összege legalább 1 millió rubel. A „Mentés” befizetés kiváló lehetőséget biztosít külföldi és belföldi valutában történő befizetésre. A legkisebb befektetés 110 eurótól és dollártól, 1100 rubel. A rubel betét 6,32% -9%, euróban 0,15% és 1,9%, dollárban 0,25% és 1,8%.
A szervezet pénzforgalmának elemzése (a JSC "Sberbank of Russia" szervezet példáján)
Az orosz gazdaság fejlődése 2012-ben a kétértelmű külső gazdasági viszonyok hátterében...
Az Orosz Föderáció jelzáloghitelezési rendszerének jelenlegi állapotának elemzése
Voronyezs és a voronyezsi régió a bankok érdeklődésére tart számot, így itt körülbelül 50. E régió lakosságát olyan bankok bankfiókjai, fiókjai és képviseletei szolgálják ki, mint az Alfa Bank és az UniCredit...
Az Orosz Föderáció bankrendszere: fejlesztésének problémái és feladatai
Ma a betéti piac nagyon kedvező helyzetben van a betétesek számára. Nem érdemes halogatni a befektetéseket, a bankok meglehetősen bőkezű ajánlatokat tesznek – mondja Dmitrij Veretennyikov. Kellemetlen meglepetés...
Készpénzes elszámolások
Az orosz vállalkozások külkereskedelmi tevékenysége a devizában történő elszámolásokhoz kapcsolódik, és a devizajogszabályok szabályozzák ...
A JSC "Sberbank of Russia" befektetései
Az orosz Sberbankot 1841. november 12-én alapították orosz császár Nicholas I. Ma a Sberbank vezető szerepet tölt be a bankszektorban, és az oroszok 70%-a veszi igénybe szolgáltatásait...
Lízing és megvalósításának problémái
A lízing az egyik leginkább progresszív módszerek a termelés finanszírozása, amely képes hozzáférést biztosítani a modern szervezetek számára a legfejlettebb technológiához. A sikeres fejlődéshez, befektetési stratégia kidolgozásához...
A bankok adóztatása a PJSC "Sberbank of Russia" rosztovi fióktelepének példáján, 5221, Rostov-on-Don
Az Orosz Föderáció adótörvényének 2. részével összhangban a PJSC Sberbank of Russia az közös rendszer adózó és az alábbi adók fizetője: általános forgalmi adó (áfa); társasági adó; adót...
A bankok adóztatása a PJSC "Sberbank of Russia" rosztovi fióktelepének példáján, 5221, Rostov-on-Don
A modern adórendszer működésének egyik legfontosabb szempontja, hogy egy gazdálkodó szervezet adóterhe milyen hatással van a vállalkozási tevékenységére...
Egy hitelintézet pénzügyi helyzetének értékelése (az oroszországi OAO "Sberbank" példáján)
A betéti műveletek a bankok olyan műveletei, amelyek célja, hogy jogi személyektől és magánszemélyektől pénzeszközöket vonzzanak betétekbe, akár meghatározott időtartamra, akár lekérésre ...
Az orosz PJSC "Sberbank" betéti politikájának javítása
Az orosz PJSC "Sberbank" betéti politikájának javítása
Történelmileg az orosz PJSC "Sberbank" alapítását I. Miklós császár takarékpénztárak létrehozásáról szóló rendeletének napjától számítja, amelyet 1841. október 30-án (november 12-én) írtak alá. "A juttatás tekintetében...
Az osztalékpolitika lényege és szerepe
Az Open osztalékpolitikája Részvénytársaság A Sberbank of Russia (a továbbiakban: Bank) az Orosz Föderáció hatályos jogszabályainak, a Bank Alapokmányának...
A szervezet pénzügyi helyzete hitelezésben
hitelfizetőképesség pénzügyi fizetőképesség 2011-ben az orosz gazdaságban meglehetősen stabil helyzetben zajlott az aktív banki működés fejlesztése...
A Sberbank magánszemélyeknek szóló betéteit 2015-ben széles termékcsalád képviseli. A polgárok kiválaszthatják majd a legjobb terméket, mert minden egyes betét segít megoldani az egyéni problémákat: pénzt takarítani, pénzügyeket kezelni, megtakarításokat felhalmozni. Befizetést bankfiókban vagy online az intézmény honlapján tehet meg. Hogyan kell ezt megtenni, és milyen feltételeket kínál a Sberbank betéteseinek - később a cikkben.
Betéttípusok a Sberbankban 2015-ben*
A Sberbank meglehetősen széles betétválasztékkal rendelkezik magánszemélyek számára. Itt pályázhatnak az állampolgárok: - lekötött betétek;
- elszámolási betétek;
- speciális betétek;
- takaréklevél.
A lekötött betétek a következő termékeket tartalmazzák:
Az online tranzakciók lebonyolításakor emelt díjakat alkalmaznak - elvégre a banki alkalmazottak (szakember, pénztáros) nem vesznek részt a tranzakció megkötésében. A tőkésítést figyelembe véve a következő bevételekre tehet szert a pénzeszközök elhelyezéséből:
- "Mentés online" - akár 9,52% rubelben, legfeljebb 2,84% devizában;
- "Replenish Online@yn" - akár 8,69% rubelben, legfeljebb 2,73% devizában;
- "Manage Online @ yn" - akár 7,72% rubelben, legfeljebb 2,63% devizában.
Amikor a "Befizetés" gombra kattint, megnyílik a képernyőn egy ablak a Sberbank Online @ yn rendszerbe való belépéshez. A jelszó megadása és a bejelentkezés után folytatni kell a regisztrációt.
- Lépjen a "Betétek és számlák" szakaszba.
- Használja a "Befizetés megnyitása" linket.
- Válassza ki az Önnek megfelelő befizetés típusát, kattintson a „Tovább” gombra.
- Töltse ki az űrlapot (összeg, szerződés időtartama, terhelési számla). Kattintson a "Megnyitás" gombra.
Természetesen elegendő mennyiségű pénznek kell lennie a számlán, amelyet forrásként megjelöl. Ellenkező esetben a rendszer műszaki hibáról és a kért művelet végrehajtásának képtelenségéről értesíti Önt.
Kibocsát-e a Sberbank 1991-es betéteket 2015-ben, és milyen feltételekkel*
A Sberbank 2015-ben 1991.06.20-án érvényes betéteket bocsát ki. Maguk a befektetők vagy örököseik kaphatnak forrást. A kifizetések sokasága a betét tulajdonosának születési évétől függ:
- 1945 előtt - a pénzeszközök egyenlegének háromszorosa;
- 1946-tól 1991-ig - a pénzeszköz egyenlegének a pénz névértékéhez viszonyított kétszeresében.
Ha korábban a járulékfizető (örökösök) már részesült előzetes kártalanításban, akkor most az egyenleg és a korábban kapott összeg különbözetét igényelhetik.
A kompenzáció összegének meghatározásakor speciális együtthatókat alkalmaznak, amelyek figyelembe veszik a betétek tárolásának időtartamát:
- 1992-es záráskor - 0,6-os együttható;
- 1993-as záráskor - 0,7;
- 1994-es záráskor - 0,8;
- 1995-ös záráskor - 0,9;
- 1996 utáni záráskor és érvényes kaucióval - 1.
Ha a letét tulajdonosa 2001-ben vagy később halt meg, az örökösök a következő összegben kaphatnak pénzt a temetési szolgáltatások kifizetésére:
- 6 ezer rubel 400 rubel vagy annál nagyobb betét összegével;
- a betét összege szorozva 15-tel, ha a megtakarítás összege kevesebb, mint 400 rubel.
A hozzátartozók egy hozzájárulásért csak egy osztályon kaphatnak temetési díjat.
A kártalanításhoz a betétesnek a következő dokumentumokra lesz szüksége:
- útlevél;
- betétkönyv;
Az örökösöknek magukkal kell hozniuk:
- útlevél;
- a letét tulajdonosának halotti bizonyítványa;
- az öröklési jogról szóló dokumentumok;
- kártérítési kérelmet.
- a letét tulajdonosának születési éve;
- a betét lezárásának éve;
- egyenleg 1991. június 20-án;
- korábban beérkezett kifizetések összege.
A Sberbank jövedelmező betétei 2015-ben: hogyan lehet növelni az ügyfelek nyereségét
A bank 2014. évi vagyonnövekedésének fő okai a jogi és magánszemélyeknek nyújtott hitelek voltak: az eszközállomány 71,5%-os növekedését a nettó hitelállomány biztosította. A mérlegtételek növekedését jelentősen befolyásolta devizakomponensük pozitív átértékelődése a rubel főbb devizákkal szembeni leértékelődése miatt: az amerikai dollár árfolyama 2014-ben 71,9%-kal, 56,3 rubel/USD-ra emelkedett. USA, az euró árfolyama - 52,0%-kal 68,3 rubel / euróra.
A 2014-es tőke 339 milliárd rubelrel nőtt. és 2312 milliárd rubelt tett ki. A tőkét elsősorban a megszerzett nettó bevétel, az 1 milliárd dolláros alárendelt kötvénykibocsátás, valamint a részvénybefektetések önrészének csökkenése növelte a Bázel III átmenet követelményei alapján. A tőkét csökkentő fő tényezők a 2013-ra bejelentett osztalékok kifizetése, 72,3 milliárd rubel összegben. valamint a leányvállalatoknak nyújtott alárendelt kölcsönök levonása. A tőke dinamikáját befolyásolta a bank fokozatos átállása a Bázel III előírásaira, amely a számítás egyes pozícióinál 5 évre szól. 2014 júniusában a bank 200 milliárd rubel alárendelt kölcsönt vonzott az Oroszországi Banktól. belül szövetségi törvény No. 173-FZ5 aktív műveletek finanszírozására. Ezt a kölcsönt nem vették figyelembe a Sberbank 2015. január 1-jei szavatoló tőkéjének kiszámításakor, ugyanakkor növelte a nemzetközi standardok szerinti konszolidált pénzügyi kimutatásokban a teljes tőkemegfelelést.
2014 IV. negyedévében a rubel gyengülése miatti devizaeszközök átértékelődése miatt jelentősen nőtt a bank kockázattal korrigált eszközállománya. Ezen eszközök növekedése negatívan hatott a tőkemegfelelési mutatókra, azonban a Sberbank nem sértette meg a Bank of Russia limitjét, pl. hónapon belüli dátumokhoz. 2015. január 1-jén a Sberbank teljes tőkemegfelelési mutatója 11,6% volt, az év során 0,9 százalékponttal csökkent.
Az eszközök 2014-ben 33,6%-kal nőttek, és meghaladták a 21,7 billió RUB-t. Növekedésüket elsősorban az ügyfelek reál- és nominális hitelállományának növekedése okozta, i. a rubelnek a világ valutáihoz viszonyított árfolyamának változása miatti átértékelés hatása nélkül. Az ügyfelek nettó hiteltartozása 3,9 billió rubellel nőtt az év során. és elérte a mintegy 15,9 billió rubelt. Az elmúlt évben a vállalati ügyfeleknek kihelyezett hitelek állománya mintegy 8,0 billió rubelt tett ki, ami 8,5%-kal haladja meg az előző év megfelelő mutatóját. 2014-ben mintegy 2,8 billió rubelt bocsátottak ki magánügyfeleknek. Tovább folytatódott a lakáshitelezés felgyorsult fejlődésének tendenciája: az év során a Bank 921 milliárd rubel értékben nyújtott lakáshitelt, ami 41%-kal haladja meg az előző év hasonló mutatóját.
Az aktív működés finanszírozására különféle forrásbevonási forrásokat használtak. Az alábbiakban bemutatjuk a vonzott ügyfélforrások dinamikáját.
|
Ügyfél alapok, millió rubel |
||
|
Magánszemélyek és egyéni vállalkozók |
||
|
Vállalati ügyfelek |
||
|
Pénzeszközök nemesfémekben és egyéb alapok |
||
|
Teljes ügyfélforrás |
14 026 724 |
11 128 035 |
A vonzott mennyisége vállalati ügyfelek pénzeszközei a rubelszámlákon és a devizaszámlákon egyaránt növekedett. Volumennövekedés magánszemélyek pénzeszközei évre elsősorban a magánügyfelek számláinak devizaegyenlegének átértékelése miatt.
A Sberbank mérlegében az Oroszországi Bank pénzeszközeinek állománya 2000 milliárd rubelről nőtt. akár 3,5 billió rubel. Ugyanakkor a banknak sikerült csökkentenie a közvetlen REPO-műveletek keretében az Oroszországi Banktól felvett rövid lejáratú hitelek összegét, közép- és hosszú lejáratú hitelekkel helyettesítve. A Bank 200 milliárd rubel összegű fedezetlen alárendelt kölcsönt vonzott be az Orosz Banktól. 5 éves futamidőre, valamint vagyonfedezetű kölcsönök és garanciák legfeljebb 1 éves futamidejű. Ennek eredményeként 0,3 billió rubellel csökkent a Bank of Russia-val kötött közvetlen REPO volumene. Ezenkívül a Sberbank elkezdte használni új eszköz Bank of Russia, hogy vonzza a devizalikviditást - közvetlen REPO műveletek devizában.
2014-ben a bank 1319 milliárd rubelt keresett. 1026 milliárd rubel ellenében. 2013 végén. A nettó kamatbevétel és a nettó díj- és jutalékbevétel is magasabb, mint az előző évben.
|
Összesített pénzügyi eredménykimutatás, milliárd RUB |
2014 |
2013 |
|
Nettó kamatbevétel |
||
|
Nettó díj- és jutalékbevétel |
||
|
Pénzügyi eszközökkel, értékpapírokkal és devizával végzett műveletek nettó bevétele |
||
|
Az egyéb működési bevételek |
||
|
Működési bevétel céltartalék előtt |
||
|
Változás a tartalékokban |
||
|
Üzemeltetési költségek |
||
|
Adózás előtti profit |
||
|
Adóköltség |
||
több mint 53% kamatjövedelem a bank jogi személyeknek nyújtott kölcsönöket kapott. A lakossági hitelezés növekedése miatt nőtt a lakossági hitelezésből származó kamatbevétel.
|
Kamatbevétel eszköztípusok szerint millió RUB |
2014 |
2013 |
|
Nostro fiókok |
||
|
Alapok az Orosz Bankban |
||
|
banki kölcsönök |
||
|
Hitelek jogi személyeknek |
||
|
Hitelek magánszemélyeknek |
||
|
Előző évek bevételei, bírságok, kötbérek stb. |
||
|
Biztosítási termékek magánszemélyek részére történő értékesítéséből származó bevétel |
||
|
Eredményen vagy veszteségen keresztül értékelt értékpapírok |
||
|
Eladó értékpapírok |
||
|
Lejáratig tartott értékpapírok |
||
|
Összes kamatbevétel: |
1 661 885 |
1 339 005 |
Dinamika kamatköltség tükrözi a 2014-es trendeket:
az aktív működés fenntartása érdekében a Sberbank eszközöket használt a Bank of Russia és a Federal Treasury forrásainak bevonására, amelyek költsége különösen erősen emelkedett decemberben, miután a Bank of Russia 17%-ra emelte az irányadó rátát;
a betétekbe történő pénzeszközök elégtelen beáramlása esetén a Sberbank növelte a jogi személyektől vonzott pénzeszközök összegét; piaci értékük is jelentősen nőtt decemberben;
a bank diverzifikálta kötelezettségeit eurókötvények és alárendelt kötvények kibocsátásával, valamint az ECP program keretében történő forrásbevonással; júniusban 200 milliárd rubel összegű alárendelt kölcsön érkezett a Bank of Russia-tól.
|
Kamatkiadások a bevont források típusa szerint, millió RUB |
2014 |
2013 |
|
Loro levelező számlái |
||
|
Az Orosz Bank betétei |
||
|
Bankok lekötött betétei |
||
|
Jogi személyek elszámolási számlái |
||
|
Jogi személyek lekötött betétei |
||
|
Magánszemélyek keresleti számlái |
||
|
Magánszemélyek lekötött betétei |
||
|
Előző évek költségei, bírságok, kötbérek |
||
|
Kötvények |
||
|
Alárendelt kölcsön |
||
|
Váltók, megtakarítási és betéti jegyek |
||
|
Összes kamatkiadás: |
Fő növekedés díjbevétel -vel végzett tranzakciók után jutalékkal látják el bankkártyákés elfogadási műveletek a kibocsátott kártyák számának növekedése és a Sberbankban szolgáltatásokat fogadó ügyfelek számának növekedése miatt.
Fő növekedés jutalék kiadások a bankkártyás tranzakciók volumenének növekedése miatt, ami a fizetési rendszerek javára befolyásolja a fizetések volumenét.
|
Díj- és jutalékbevételek és kiadások, millió RUB |
2014 |
2013 |
|
Díj és jutalék bevétel |
||
|
Elszámolási tranzakciók |
||
|
Készpénzes tranzakciók |
||
|
Számlavezetés |
||
|
Bankgaranciák |
||
|
Pénznem ellenőrzése |
||
|
Műveletek devizával |
||
|
Kereskedelemfinanszírozás és kereskedelemfinanszírozás |
||
|
Költségvetési források fenntartása |
||
|
Széfek és bankcellák bérlése |
||
|
Műveletek értékpapírokkal |
||
|
Ügynökség és egyéb szolgáltatások |
||
|
Teljes díj- és jutalékbevétel |
||
|
Jutalék kiadások |
||
|
Műveletek bankkártyákkal |
||
|
Elszámolási tranzakciók – költség |
||
|
Gyűjtemény |
||
|
Összes jutalékköltség |
||
|
Nettó díj- és jutalékbevétel |
||
A Bank a hatékonyságnövelés terén következetesen politikát folytatva folytatta az optimalizálási program megvalósítását költségek . A Bank optimalizálta a beszerzési rendszert, így az informatika területén is, növelte az ingatlanhasználat hatékonyságát, és szisztematikusan dolgozik más típusú kiadásokkal is. A személyi jellegű ráfordítások alacsony növekedési üteme (12,7%) hozzájárult a működési költségek szerkezetében való részesedésük további 48,4%-ról 42,5%-ra csökkenéséhez.
|
Működési költségek, millió rubel |
2014 |
2013 |
|
Személyi költségek |
||
|
Adminisztratív és gazdasági kiadások |
||
|
Értékcsökkenés |
||
|
Saját igényjogosultság gyakorlásából származó költségek |
||
|
Hozzájárulások az alaphoz kötelező biztosítás betétek |
||
|
Előző évek ráfordításai a leány- és leányvállalati befektetések átértékeléséből |
||
|
Egyéb működési költségek |
||
|
Üzemeltetési költségek |
2014-ben a Bank tartalékképzési költségei 290,8 milliárd rubelt tett ki, beleértve a 279,6 milliárd rubel hiteleket. Ez lényegesen magasabb, mint 2013-ban. A hitelekre képzett céltartalékok költségének növekedése a következő tényezőknek köszönhető:
- a hitelállomány növekedése, amely a jelenlegi céltartalékképzési megközelítések keretében új hitelek tartalékképzését tette szükségessé;
- a rubel leértékelődése, amely további tartalékképzést igényelt a devizahitelek számára anélkül, hogy azok minősége romlott volna;
- mind a vállalati, mind a lakossági ügyfelek hitelportfóliójának piacszintű romlása a jelenlegi makrogazdasági helyzet mellett;
- egyszeri tartalékképzés több viszonylag nagy hitelfelvevő számára;
- kapcsán céltartalék képzése az ukrán hitelfelvevők számára nehéz helyzet Ukrajnában.
A Bank 2014. évi eredménye csökkenésének fő oka a tartalékok nagy összegű kiadása volt. Adózás előtti profit 2013-hoz képest 14,6%-kal csökkent, és 429,2 milliárd rubelt tett ki. Adózott eredmény 17,6%-kal 311,2 milliárd rubelre csökkent.
A 2015. március 31-ével zárult három hónap nettó eredménye 30,6 milliárd rubelt tett ki. (vagy törzsrészvényenként 1,42 rubel) 72,9 milliárd rubelhez képest. (vagy törzsrészvényenként 3,41 RUB) 2014 azonos időszakára. A nettó eredmény visszaesését elsősorban a kamatráfordítások növekedése meghaladta a kamatbevételek növekedése, valamint a hitelportfólió értékvesztésére képzett céltartalék okozta.
A nettó kamatbevétel 2015 első negyedévében 16,4%-kal csökkent, és 200,3 milliárd rubelt tett ki. 239,6 milliárd rubelhez képest. 2014 I. negyedévére.
A 2015. I. negyedévi kamatmarzs 200 bázisponttal csökkent 2014. I. negyedévéhez képest, és évi 3,7%-ot tett ki.
A nettó díj- és jutalékbevétel 2015. I. negyedévében 69,5 milliárd rubelt tett ki, ami 14,7%-kal magasabb, mint 2014. I. negyedévében (60,6 milliárd rubel).
A hitelviszonyt megtestesítő pénzügyi eszközök értékcsökkenésére képzett céltartalék képzéséből származó költségek előtti működési eredmény 4,0%-kal nőtt, 304,9 milliárd rubelre. 293,2 milliárd rubelhez képest. 2014 I. negyedévére.
A működési költségek 2015 első negyedévében 14,7%-kal nőttek 2014 azonos időszakához képest, míg a működési költségek bevételhez viszonyított aránya 45,8%-ra nőtt a 2014 első negyedévi 41,5%-hoz képest.
A nettó hitelportfólió értékvesztés 2015. első negyedévében 114,9 milliárd rubelt tett ki, ami 250 bázispontos hitelkockázati költségnek felel meg.
A mérlegfőösszeg 2015. március 31-én 24 245,9 milliárd rubelt tett ki, ami éves szinten 3,8%-os csökkenést jelent. A csökkenés fő oka a készpénz és pénzeszköz-egyenértékesek mennyiségének, valamint a hitelállomány csökkenése.
2015 első negyedévében az ügyfeleknek nyújtott hitelek és előlegek (nettó) 2,2%-kal csökkentek, 17 363,7 milliárd rubelre, szemben a 17 756,6 milliárd RUB-tal. 2014 végén.
A nem teljesítő hitelek aránya a céltartalék előtti portfólióban (NPL) 3,9%-ra nőtt 2015. március 31-én (2014. december 31-én: 3,2%).
Az ügyfelek tőkéje 1,6%-kal, 15 815,7 milliárd rubelre nőtt a 15 562,9 milliárd rubelhez képest. 2014 végén. A magánszemélyek tőkéjének növekedése a fő forrása az ügyfélforrások növekedésének.
A szavatoló tőke 3,8%-kal nőtt 2015 első negyedévében, és 2096,9 milliárd rubelt tett ki. A növekedés fő forrása az értékesíthető értékpapírok átértékeléséből származó nettó bevétel és a beszámolási időszak nettó eredménye volt.
A teljes tőkemegfelelési mutató (Bázel I) 2015. I. negyedévében 60 bázisponttal nőtt, és 12,7%-ot tett ki. Az alapvető tőkemegfelelési mutató (elsődleges tőke) 40 bázisponttal nőtt és 9,0%-ot tett ki.
A 2015. első negyedévi kamatbevételek 35,7%-kal nőttek 2014 azonos időszakához képest, és 561,9 milliárd rubelt tettek ki. A növekedést a vállalati hitelek magasabb kamatai és a kamatbevételt termelő eszközök volumenének növekedése okozta.
A kamatkiadások (beleértve a közvetlenül betétbiztosítással kapcsolatos költségeket is) 2015. I. negyedévében 107,1%-kal nőttek 2014 azonos időszakához képest, és 361,6 milliárd rubelt tettek ki, míg a növekedés fő forrása a vállalati ügyfelek lekötött betéteinek költsége volt. valamint a bankközi kölcsönök (főleg a Bank of Russia) költségei. A vállalati ügyfelek lekötött betéteinek átlagos költsége évi 8,5%-ra emelkedett a 2014. I. negyedévi 5,4%-hoz képest az orosz pénzügyi piac instabilitása közepette történt piaci kamatfelülvizsgálat miatt. A bankközi (elsősorban az orosz banktól) felvett hitelek kamatkiadásai 2015. I. negyedévében 254,3%-kal nőttek az előző év azonos időszakához képest, a hitelfelvételek volumenének és költségének növekedése miatt, amely az alapkamat emelkedése miatt következett be. az Orosz Föderáció Központi Bankja. Ezzel párhuzamosan a kiemelt finanszírozási forrást jelentő magánszemélyek betéteinek kamatkiadásai a kamatkiadások fő összetevőjévé váltak. 2015 I. negyedévében a magánszemélyektől származó lekötött forrás bevonásának költsége évi 6,1%-ra nőtt a 2014. I. negyedévi 5,3%-hoz képest.
A nettó kamatbevétel 2015 első negyedévében 16,4%-kal csökkent 2014 azonos időszakához képest, és 200,3 milliárd rubelt tett ki. A csökkenést a kamatkiadások növekedése okozta, amely a finanszírozási költségek meredek emelkedése miatt meghaladta a kamatbevételek növekedését. Ennek eredményeként a nettó kamatmarzs 2015 első negyedévében 200 bázisponttal, évi 3,7%-ra csökkent. A nettó kamatbevétel továbbra is a működési eredmény fő összetevője, amely a hitelviszonyt megtestesítő pénzügyi eszközök értékvesztése előtti teljes működési bevétel 65,7%-át teszi ki.
A nettó díj- és jutalékbevétel 2015. I. negyedévében 14,7%-kal nőtt 2014 azonos időszakához képest, és 69,5 milliárd rubelt tett ki. A növekedés fő forrásai a magánszemélyek és jogi személyek elszámolási és készpénzes szolgáltatásaiból, valamint a bevételszerzésből származó díj- és jutalékbevételek, valamint a devizaügyletekből származó díj- és jutalékbevételek voltak.
A hitelviszonyt megtestesítő pénzügyi eszközök értékvesztésére képzett céltartalék képzésének kiadásai előtti működési eredmény 2015. első negyedévében 304,9 milliárd rubelt tett ki, ami 4,0%-os növekedést mutat a 293,2 milliárd rubelhez képest. 2014 azonos időszakára, annak ellenére, hogy a nettó kamatbevétel 16%-kal csökkent. A növekedés fő forrásai a nettó díj- és jutalékbevételek, valamint a devizaügyletekből származó bevételek voltak.
A hitelportfólió értékvesztésére képzett céltartalék képzéséből származó nettó ráfordítások 2015. I. negyedévben 114,9 milliárd rubelt tettek ki. 77,1 milliárd rubelhez képest. 2014 azonos időszakára, ami 250 bázispontos hitelkockázati költségnek felel meg, szemben a 2014 első negyedévi 220 bázisponttal. A céltartalék képzéséből adódó kiadásnövekedés fő okai a következők voltak: a hitelportfólió minőségének általános romlása az orosz gazdaság lassulásával összefüggésben, valamint az ukrán hitelfelvevőknek nyújtott hitelekre képzett céltartalék a további kockázatok miatt. az ukrán gazdaság romlása.
